一、保险分类
1.出生以后就会面临各种意外（意外险）
2.老了以后需要各种保障（储蓄型保险）
3.面对疾病（小病是医疗险，大病是重疾险）
4.人生终点：死亡（寿险）
二、多少钱买保险合适？
1.收入法：家庭年收入5%-8%
2.结余法：家庭年收入结余20%
三、怎么配置合适的保险？
1.家庭经济支柱首先配置
2.重疾险>医疗险>寿险>意外险>储蓄型保险
3.所有险种的保额最好是50万起步。
在工作中，我最常碰到的提问就是：
我想买保险，能不能推荐一份给我？或者是，
我以前买了份保险，能不能帮我看看好不好？
搞不清楚自己买了什么、或者该买什么，是保险新朋友们最关心的问题。
的确，市面上的保险产品数不胜数，名字也取得让人眼花缭乱。
别担心，这节课我们就来聊聊，对我们最有用的5类保险，让你把握清楚自己最需要的是什么。
保险这么多，该买哪些保险？
我想先问问你，还记得我们为什么要买保险吗？
买保险，是通过付钱给保险公司，让它们帮我们承受那些我们受不住的大风险。
那么，保险产品的选择，也和我们需要转移的风险息息相关。
一般来说，普通家庭最需要通过保险转移的大风险有这么几个：身故、残疾和大病。
1）身故和残疾
我们先来看看身故和残疾风险。
身故就是死亡风险。
这个风险，是家庭的经济支柱最不能承受的。
举个例子，小张家赚钱主要靠小张，如果小张不幸意外死亡，收入一下子断了，但家里人还要生活，孩子还要上学，房贷车贷要还，如果没有保障，家庭就会陷入困顿。
这个风险，我们通过寿险来进行转移。
除了寿险，意外险也有转移死亡风险的作用，只不过它主要针对意外导致的身故，范围会窄一些。
除了意外身故，意外险通常还会保障意外残疾，很多产品还会有意外医疗的赔付。
一旦残疾，可能意味着持续的治疗和护理支出。
所以，家里人任何一个人，都需要为应对这类风险做准备，也就是都需要意外险。
2）大病
接下来，我们来看看大病风险。
假如小张得了大病，那么不仅收入会受到影响，家里还需要拿出大笔的钱，来给小张治病，所以大病保障也非常重要。
解决这类风险的产品，主要是重疾险和医疗险。
它俩有啥差别呢？
一个最根本的差异，重疾险是给付类的产品，如果不幸得了合同约定的重大疾病，保险公司会按照约定赔一笔钱给你，保50万赔50万，保30万赔30万。
这笔钱你是用来治病还是给孩子上学，甚至是拿着出去休养度假，保险公司是不管的；所以重疾险又被称为「收入补偿险」。
而医疗险是报销型的，你生病住院，需要拿到医院的发票之后，在保险公司这里报销，花了多少，符合条件的费用才能报。
从我们实际的需求看，这两类保障都很有必要。医疗险能减轻我们的医疗支出负担，重疾险能弥补我们的收入损失、同时提供治病的资金。
我简单画了一张这四类产品的保障内容表。看懂这张表，你就能明白每类产品的保障的要点了：
听到这里，你可能会问，不是说5种保险吗，还有1种是啥？
最后这一种，是储蓄型保险，它更偏理财的属性，比如养老年金、教育金，还有增额终身寿这类产品。
它要解决的风险，并不像身故、大病这种急迫的风险，反而是类似孩子教育、未来养老等这些长期的财务需求。
因为偏理财需求，它的选择思路和期限和保障类的产品很不一样，我们后面还会详细介绍。这里大家先知道一下即可。
该花多少钱买多少保险？
了解我们需要的保险产品，接下来我要给你讲讲，买保险，花多少钱、买多少保额比较合适。
保险和其它消费品很像，贵有贵的买法，便宜也有便宜的思路，丰俭由人。
买保险本来是件防患未然的好事，咱们可不能让保费支出，变成我们的经济负担。
具体到操作的层面，和你分享2个保费预算的衡量方法：
第一种方法，是收入法。
预留家庭年收入5%-8%的钱，作为一个保障型保费预算的基础。
比如小张家年收入8万元，那么一个可以参考的预算上限是6400元。
第二种方法，是结余法。
每年的保费支出，不超过年收入结余的20%。
比如小张家存钱习惯很高，每年能存下来4万元，那么他家的预算上限是8000元。
建议大家用这两种方法都算一算，把算出来的两个数字范围放在一起，作为综合参考。
预算这事并不绝对，尤其是如果你还年轻，未来收入还有增长空间，也可以放宽一点预算，趁着年轻保费低、身体好，尽量配置的好一点。
至于每种保险该买多少保额，我也有一个简单的建议，放在了讲义区，供你参考：
但每个家庭的情况不一样，具体咱们还是要从自己的具体情况出发，来做选择。
3个配置要点，别搞错了
最后，我想再和大家分享一下配置保险的3个要点，也是很容易被弄错的地方。
1）保障次序
第一个，是保障次序。
家庭里最应该首先保障的，是作为家庭经济支柱的我们，而不是年幼的孩子，或年迈的父母。
我们一定是先给家庭支柱买保险，尤其是收入较高的那一位。
只有我们稳住，孩子和父母才不会失去最坚实的依靠。
2）产品选择
第二个，不同家庭成员，建议配置的产品，有所不同。
对于家庭经济支柱来说，我建议四样保障类的产品，都要配齐，根据家庭情况和条件，可以考虑是否配置储蓄险；
对于孩子，一般是不需要配寿险的，因为他们目前还不承担任何经济责任，不需要转移身故的风险；
但意外险是有必要的，因为还要保障意外伤残。对于孩子来说，是否进行教育金的配置，往往也是一个考虑要点。
对于父母，如果父母年纪大了，买保险会太贵，也有可能碰到身体条件不满足保险公司要求的情况，这个时候，不要有一定配齐的执念。
给爸妈的配置思路，后面我还会具体和大家讲。但用储蓄保险给父母做养老的准备，是个很稳妥的思路。
3）配置顺序
第三个，是想说下配置顺序的建议。
从产品的重要程度和风险概率来看，我建议顺序是重疾险>医疗险>寿险>意外险>储蓄险。
但实际操作过程中，因为重疾险和寿险相对比较贵，反而是便宜的意外险和医疗险，更容易做决策，从这些几百块的产品入手，也是可以的。
当然，不管你先从哪里开始，我都建议你尽快完成完整的配置。
买保险总是赶早不赶晚，越晚越贵，而且谁也不知道意外和风险什么时候会来
