想买重疾险,条款冗长复杂,根本看不懂?
勉强看得懂条款,不懂其中暗格,一不留神就上当?
那么,看今天天眼君为你带来的,最细最全的重疾险条款重点解析就够了!这篇文章大家必须直接码住,记住以下内容,谁都忽悠不了你!
重疾险作为保险中最复杂的险种,条款冗长,还有很多明里暗里的大坑小坑,防不胜防。
加上重疾险更新迭代又快,经常这款产品刚注意到,就又有新的产品上线了。
别说买保险的看不懂,就连卖保险的人都不一定看得懂。
但是,重疾险的条款也不是所有的都要像读课文一样通读几遍,毕竟也是没有几个人能做到的。
那么我们看条款到底应该看什么呢?且听天眼君带着大家探讨一番,不说百分百不会被坑到,但是排除99%的坑是没有问题啦!
全文内容如下:
重疾险保什么?
买重疾险重点关注哪些条款?
一、重疾险保什么?
重疾险,全称叫重大疾病保险,顾名思义,就是保障重大疾病。在发生重大疾病之后,可以获得一大笔赔付的保险,属于人身保险中的健康保险。
区别于医保、医疗险等的是,它不是报销型,而是满足条件后直接将赔付金额划到你的账户上。直接点,就是一手交证明,一手交赔付。
重疾险所涉及到,投保须知、保障责任等保障责任,天眼君为大家总结在下面的表里了:
1、必选责任
重疾责任:核心就是保障重大疾病,重大疾病一般有3个特征,即危及生命、治疗周期长、治疗费用高。例如,我们平时会听到的肝癌、双目失明、严重原发性帕金森病、严重脑中风后遗症等。
其实对于重大疾病,银保监会规定了28种高发重疾,是每个重疾险产品的100多种重疾必须包含的,其理赔概率占到97%。
中症责任:中症,尚未有统一的疾病定义,简单来讲的话就是没有重症严重,但比轻症严重一点的中间状态。
轻症责任:轻症并不是指普通的感冒发烧,而是重大疾病的前期,及时发现治愈率很高,就像原位癌就是其中的一种。
怎么区分重疾、中症、轻症呢?相信天眼君给大家举个简单的例子就明白了:烧伤:烧伤面积10%是轻症;烧伤面积15%就是中症;烧伤面积20%及以上,就是重疾。所以大多数保险产品会降低疾病的理赔门槛,在没有达到重疾理赔门槛之前就可以以中症或轻症的标准进行赔付,可以说这是一个很人性化的责任了。目前市场上的轻症、中症一般都是不分组、无间隔期、理赔额度不占重疾保额,所以,遇到有疾病分组要求的产品,就不要考虑了。
2、可选责任
特定疾病额外赔:如果被保人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司除了会给合同约定的基本的重疾保险金,还会额外再赔一笔钱,这个【额外】是多少,就需要根据赔付规则来确定。
恶性肿瘤多次赔:初次确诊恶性肿瘤,主险赔付相应保额后,再次新发恶性肿瘤,或初次确诊的恶性肿瘤复发及转移,如果附加了这项保障,依然可以获得赔付。
心脑血管疾病多次赔:我国的心脑血管疾病患者已超过2.7亿人,每年的死亡人数将近300万,也就是说,几乎每4个人里面就有一个心脑血管疾病患者。
身故/全残:附加身故之后,无论是否患病,必定能拿到保险金
对于“身故”、“重疾”二选一的重疾险特征来讲,近几年的重疾险其实已经是做了优化的,不断有重疾险开始新增特别身故关爱金的责任。
3、其他责任
保费豁免责任:分为被保人豁免和投保人豁免,当被保人/投保人罹患保险合同约定疾病时,可以免交后续保费,保障持续有效。一般重疾险都会包含,附加费用也不高,投保时都可以附加。
满期返还责任:投保之后,到了约定的年龄尚在人世,并且没有理赔过重疾责任,就可以把已经缴纳的保费全部拿回来。
同时,这类产品都比较贵,比不含返还的重疾险价格一般高出30%-50%。 但是大家要注意的是,返还型重疾险除了【返还】这一项责任亮眼,其他保障都与一般重疾险没什么两样。
前症责任:前症责任保障的就是比轻症还要更早期、程度更轻的病变,前症可以说是重疾极早期,也就是指那些有极高概率转变为重疾的疾病。
知道了重疾险保什么,以及疾病的定义,接下来我们一起来看看,保险合同条款,我们重点关注什么哪些条款?
二、买重疾险重点关注哪些条款?
保险合同洋洋洒洒几万字,厚厚一本,盲目去看的话,和看天书又有什么区别。看条款还是要重点看一下几部分的关键点:
1、投保须知(★★)(1)投保年龄和保险期间 在合同的开头,一般都是讲投保规则的,也是最容易理解的一部分。在这一部分,我们需要重点关注的就是投保年龄和保险期间:这里需要注意的就是,保单的年龄都是以周岁计算的,并不是我们传统上的虚岁概念。例如小张是2003年7月4日出生的,那么在2023年2月13日投保就算是19周岁。
2、保险责任(★★★★★)(1)重疾责任 先看条款:
初次确诊:指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病,而不是指自本主险合同生效之后第一次经医院确诊某种疾病。
初次发生:指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况,包括与重大疾病或轻症疾病相关的病征及体征。
两种说法的看似差别很大,但其实影响并不大。如果是初次确诊的话,就是确诊后必须赔。如果是初次发生的话,一旦保险公司以等待期内发生症状为由拒绝的话,那么就需要提起诉讼了。认可的医院不同不同产品的认可医院范围不同,大家在买保险的时候也要注意一下,下图是一般的重疾险认定的范围:
3、责任免除(★★★)先上条款:
4、退保(★★★)先看条款:
到了大家关心的环节了,就是不想要了,怎么退保?首先,保险合同会有一个犹豫期,就是在这个时限内退保,全额退款没有损失。但是,在犹豫期后退款,就只能退还现金价值,不会退保费了。大家可能会疑惑现金价值,不同的保险合同的现金价值都是不同的,但是前期都是小于保费的。也就意味着,半路退保会造成损失是一定的,这一点是大家要注意的。
5、其他注意事项(★★)1)保险金的申请和给付 保险金申请
大家在申请保险金时一定要注意时效性,不然在规定时间之外后,很有可能造成理赔失败。尤其是保险事故通知要在事故发生之后及时通知公司,不可抗力原因导致的延迟除外。保险金给付
大家要重点关注的就是以上红线框出来的内容,保险公司最多30天做出核算。核定之后,拒赔要在3日内发送拒绝通知。还有保险金的诉讼时效是2年,得了重疾两年内不申请理赔,保险公司就有权利拒赔。2)如实告知
最需要注意的就是明确说明和如实告知,未履行如实告知义务是保险纠纷出现最多的情况了,这一条需要格外注意。还有一点就是,只要保单超过2年,保险公司又拿不出证据证明消费者故意隐瞒,就必须赔。这也算是法律给予消费者的保障的了。
天眼君点评
总会有人说,买保险的结果总是十有九坑,还是因为踩中了那些隐形的坑。重疾险条款复杂归复杂,但是看懂了就会发现,条款都是大同小异,无非是你多一点,我少一点的区别。多达几万字的保险条款,就是研读个好几遍都不一定能看懂,所以只要记住关键点就可以了。看条款都看些什么:第一,看保什么——看保险责任,比较保障好坏。 条款主要就是围绕保障责任做出定义、限制,因此,在看保险责任,想对比择优的时候,首先看重、中、轻症的赔付次数、比例,至于前症责任,有的话当然好,没有的话也没有关系。然后,看可选保障,癌症二次、心脑二次责任,上述文章中划出的关键部分。可能还会有住院津贴、疾病关爱金等等保障,对比自身,选择更加实用的。第二,看不保什么——看责任免除、退保。 看过保什么之后,就要再看看不保什么,以及买了保险之后,反悔了该如何退保。第三,看投保说明——前后注意事项。 投保前,仔细核对投保年龄,保险期间、等待期、是否如实告知,还有就是保险金的申请一定要注意时间,理赔是有时效性的,一旦超过期限,保险公司是有权拒赔的。大家买保险一定不能靠感觉,往往买保险踩坑就是因为大家忽略了条款上的东西。毕竟是白纸黑字的合同,还是要多关注条款,少听不专业的营销员的忽悠了。不过说句实话,照目前保险市场越来越同质化的趋势,在疾病上做文章的话,估计早就被同行了个底朝天,各家产品基本不会差太多,你严格一些、我宽松一点,就看客户的需求了。
摘自微信公众号:查保险 ,作者:天眼君