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不知道大家注意过没有，每年保险公司都会出具两份理赔报告，一份是半年理赔报告，一份是全年理赔报告。内容包括理赔件数、理赔金额、理赔时效、重疾险理赔情况、医疗险理赔情况等等。这些理赔报告非常值得研究，正好7月初各大保险公司都公布了2022上半年理赔报告，今天蜂蜂就通过分析理赔报告，带大家看看重疾险应该怎么买。1重疾保额不足买保险就是买保额这句话大家都听过，作为抵御大病风险的重疾险，更需要足够的保额。但从各家保险公司理赔半年报来看，重疾平均理赔金额仅为10万左右。根据卫健委数据统计，癌症患者人均每次住院费用超3.2万，像肺癌、肝癌的平均治疗费用约为50万。
*数据来源于各保险公司理赔半年报为什么理赔金额这么低？蜂蜂猜测主要原因是很多保单投保时间较早，比如25年前一张10万的保单已经算是保额很高了。但25年后经过物价上涨、通货膨胀等因素，10万保额完全不够用。投保建议：重疾险保额尽量不要低于50万，大家可以以自己年收入的3-5倍来规划。如果预算实在有限可以缩短保障期限，确保自己在60岁之前有足够的重疾保额。（为什么是60岁，后面会说到）241-60岁重疾出险率最高从重疾出险年龄来看，41-60岁达到了60%以上，太平洋寿险达到了81.6%。这个阶段正好是上有老下有小，尤其是家庭顶梁柱，生活压力和工作压力都很大，也许正是因为多年的操劳和一些不良的生活习惯导致身体出现问题，所以大家一定要定期体检。*图源中国人寿理赔半年报*图源太平洋寿险理赔半年报投保建议：重疾一定要趁早买，不仅因为40岁后重疾出险率大大增加，还因为年轻时候身体比较健康，投保重疾险基本没有限制，保费也更加便宜。3男女高发重疾有差异首先无论男性还是女性，重疾理赔占比最高的都是恶性肿瘤，就是我们说的癌症，各家理赔占比几乎都在70%以上，也就是说10个人重疾理赔，其中有7个人都是因为癌症，剩余的主要就是心脑血管重疾和终末期肾病。这几类重疾都已经包含在了法定的28种重疾里，所以买重疾险并不是重疾种类越多越好。*图源太平洋寿险理赔半年报虽然恶性肿瘤理赔占比最高，但男性和女性高发恶性肿瘤存在一定差异，这和男女不同的生理结构、饮食习惯、情绪变化有关。
男性高发恶性肿瘤TOP5：甲状腺癌、肺癌、肝癌、结/直肠癌、胃癌
女性高发恶性肿瘤TOP5：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌、子宫内膜癌
*图源平安人寿理赔半年报*图源百年人寿理赔半年报但同样是恶性肿瘤，女性出险率明显高于男性，这也导致几乎所有的理赔报告中，女性重疾出险率都高于男性。*数据来源于各保险公司理赔半年报投保建议：女性朋友在为家庭做保险规划时，一定要优先给自己投保重疾险。面对容易复发、转移的恶性肿瘤，最好附加癌症二次赔付的可选责任，并关注女性特定重疾保障。男性朋友在癌症二次赔付的基础上，增加心脑血管疾病二次赔付的责任很有必要，比如脑中风同样是复发率非常高的疾病。4少儿白血病高发太平人寿公布的未成年高发重疾里，白血病、脑部肿瘤和淋巴瘤占据了前三位，富德生命人寿根据年龄进行了分类，除了前面三类病，还增加了癫痫和严重糖尿病。*图源太平人寿理赔半年报*图源富德生命人寿理赔半年报投保建议：给孩子投保重疾险时，需要特别关注少儿特定重疾保障，看看是否包含白血病、脑肿瘤、淋巴瘤、癫痫、严重糖尿病这几种重疾。目前市面上的少儿重疾产品一般会针对少儿特定重疾进行双倍赔付，50万保额可以获赔100万。5轻症理赔增加从几年前提出轻症这个概念到现在，轻症保障已经成为重疾险的一个重要组成部分，轻症理赔也在快速增长。从理赔报告中我们可以看到，原位癌和心脑血管轻症是轻症理赔的“主力”。*图源富德生命人寿理赔半年报*图源太平洋寿险理赔半年报投保建议：挑选轻症仍然需要关注具体病种，因为高发轻症也能覆盖90%的轻症理赔。原位癌、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术以及脑部疾病都要保上。摘自微信公众号： 微蜂蓉创，作者：蜂蜂
