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目前大热的成人重疾险，超级玛丽10号，居然有7个可选责任，有小伙伴说真的看懵了，别担心，这篇将每个责任详细展开讲解。
如果必选保障拉跨，或性价比低的话，可选责任再牛，也无力回天，所以我们先来看必选责任。
包含了1次重疾，6次中症、轻症的保障，重疾后轻中症依然能赔，自带被保人豁免，不捆绑身故责任。
保障病种和次数都没毛病，结合地板价（举例：30岁女性，50万保终身，30年缴，每年仅5030元）比自家前一代超级玛丽9号、别家的达尔文8号都要便宜一丢丢。
基本上是坐稳了性价比交椅。
必选责任够给力的，现在来看可选责任。
先说明，超级玛丽10号有高达7个可选责任，并不是每一个都值得选，也不建议一个都不选（有的责任保障强但价格低，不应错过）。
简而言之，每个人需求不同，没有统一的标准，一定得结合自身情况，看明白了责任怎么样，再考虑是否附加。
可选责任1：第二次重疾
假如60岁前得了一次重疾，之后再得重疾，可以再赔一次120%保额。
如果是不同种的重疾，间隔期1年；如果是同一重疾，间隔期是3年（持续状态不赔）。
举例说明：
老王买了50万保额，55岁时肺癌赔了50万，1年后确诊急性心梗（不同种），能再赔60万，合计110万。
老陈买了50万保额，50岁时直肠癌赔了50万，3年后直肠癌术后复发（同病种），能再赔60万，合计110万。
这个责任的缺点是要求了60岁前必须发生了重疾，否则无效，而一般的第二次重疾保险金，对于首次重疾的发病年龄没有要求；
优点是它可以赔同病种，比如癌症复发还是蛮常见的（而一般的重疾二次责任不赔同病种）。
有利有弊，那再结合保费看看，
小银找了同样是君龙人寿出品的守卫者6号作为对比：
30岁女生，50万保终身，30年缴
超10：附加重疾二次，保费从5030→5325，那么这项责任是295元；
守卫6：附加重疾多次，保费6275元，多了这个责任，相当于多收了6275-5030=1245元。
对比下来超10便宜很多，所以我认为超10的这项责任，性价比是很高的，建议选上。
可选责任2：疾病关爱金
60岁前，发生重疾多赔80%，发生中症多赔30%（如果先中症多赔了30%，不会影响重疾的80%）。
举个例子：
老王买了50万保额，50岁时做了双侧睾丸切除（定义中症），赔付45万，52岁时又不幸患肺癌，再赔90万，合计135万。
疾病关爱金，其实就是一个定期重疾险，保障到60岁，正好是给事业打拼期多一层防护。
小银自己的重疾险都附加了这个责任，另外也亲历协助客户理赔过这项责任。
保费方面，
30岁男，50万保终身，30年缴，附加疾病关爱金后，保费从5385→6675，相当于1290元买到了40万定期保额。
怎么去衡量这个费率划不划算呢，其实也简单，我们找一款可以单独投保、保到60岁的产品测试一下。
目前比较高性价比保到60岁重疾险-达尔文8号定期版，同样的年龄缴费期，买40万保额，是1916元。
超10的保费刚好是达8的2/3，这么看，超级玛丽10号的疾病关爱金也很值得买。
可选责任3：癌症医疗津贴金
得了第一次重疾后，第二次重疾是癌症，就会进入持续赔的环节，可以赔3次。
视第一次重疾是非癌症还是癌症，等待期不同。
①第一次重疾非癌症，那么180天-1年-1年后癌症，分别赔40%-50%-30%
②第一次重疾是癌症，那么1年-1年-1年后癌症，分别赔40%-50%-30%，包含了癌症的复发、转移、持续、新发，都能赔。
①和②这两种情况，着重看②，因为癌症后依然处于癌症的概率，比情况①非癌症-癌症的概率高很多（某精算师给出的数据，是20倍之多），
所以，癌症的持续赔付责任到底好不好，得关注癌-癌间隔期才是正道，越短对患者越有利。
举例：
老王61岁肝癌，赔了50万，1年后还查到肝癌，赔20万，满2年了还在治疗，又赔25万，满3年了依然发现癌细胞，再赔15万，共计110万。
市面上绝大多数产品是间隔3年才赔的！
但事实上癌症病人在1-2年复发、转移、没治好的概率很高，这个时候特别需要金钱的支持！
保费情况，
30岁女生，50万保终身，30年缴，超10附加恶性肿瘤-重度医疗津贴金，从5030→6225元，作为对比，达8附加癌症多次赔（癌-癌间隔要3年），从5045→6600元。
癌症属于重疾之王了，它的多次赔比不同种重疾多次赔还重要，而费用上超10优势明显，值得选！
责任4：癌症多次赔
这项责任是在责任3的基础上做了加法，责任3和责任4只能二选一。
如果一个人用完了3次的癌症赔付，但癌症还没治好，那么这里还能继续赔，每满3年，赔50%，不限次数，理论上可以赔几十次。
考虑到未来医学发展，癌症慢病化，患者可能与癌症长期共存。
比如《我不是药神》里的慢性粒细胞白血病患者，就可以通过长期吃靶向药格列卫生存，几乎不影响生活质量。
那这项责任的费用会高一些，30岁女生，50万保终身，30年缴，超10附加责任3，从5030→6225元，附加责任4，从5030→6880元。
小银建议是，这个责任挺好的，但毕竟是第4次开始才看得出区别，预算充足或有家族癌症病史的小伙伴，可以考虑从责任3升级到责任4。
缴费期间，投保人发生了轻/中/重疾/全残/身故，剩余的保费就不用交了。
举个例子，
30岁夫妻，老公给老婆买了50万保终身，30年缴费，保费从5030→5489，每年多花459元；
假如缴费15年后，老公得了重疾，那么剩余15年的保费不用交了，相当于豁免了8.2万。
这个责任本质上是个保额递减的定期重疾险，它要求投保人也符合健康告知（通常还挺严格），也会加收保费，
符合告知的话可以选，但选不上其实也无所谓，更不存在“不买投保人豁免这个保单就没有意义”的说法。
综上，超级玛丽10号可选责任的建议？
这里来个小银的总结。
1、身故或全残保险金，不建议选；
2、投保人豁免，符合告知可考虑选，但选不上也无所谓；
3、预算充足，可以将“第二次重疾”、“疾病关爱金”、“恶性肿瘤-持续医疗津贴”、“恶性肿瘤-拓展保险金”都选上；
4、预算有限，也记得附加“恶性肿瘤-拓展保险金”。
来源微信公众号:小银说，作者:小银
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