存款利率普遍下调，一边要促消费，一边是存钱不易。
在目前的大环境之下，3.5%的预定利率产品没有下架之前，储蓄类保险产品都会很香，但能不能让自己的储蓄收益最大化，还得看会不会挑产品。
譬如昨晚有朋友来问华X的一款增额终身寿好不好，我算了下，Irr最高不过3.3%，比我们推荐的产品差了不少。
选储蓄类保险，核心指标一定要看Irr。
也有储蓄类保险产品不用算Irr，譬如万能账户，看懂扣费、保底+结算利率就行。
保险万能账户，可以简单理解为一个5年期以上的长期（终身）储蓄账户。
为什么是5年期以上的呢？
因为按照监管规定，现在的万能险5年内退保或部分取钱，要收手续费，常见的前5年手续费设置是5%、4%、3%、2%、1%。
但从第6年开始，退保或部分取钱就不扣费了，本金就不会有损失，但一般会限制每年领取的额度，多数是不能超过累计保费的20%。
万能账户一般有初始费，即每一笔保费进入账户前，保险公司会先扣掉手续费，初始费以保费的1%~2%为常见。
不过，扣除的初始费一般会以持续奖励的形式返还，即等账户满5年后返1%的持续奖励金。
如果初始手续费是1%、持续奖励1%，相当于本金没有损失。
保费进入万能账户里累计生息，会有两个利率：
一是固定的保底利率，现在最好的是保底利率3%，即不管将来市场利率如何变化，保险公司最低也能给3%的结算利率，这个是写进保险合同的，完全不用担心被赖账。
二是浮动的结算利率，结算利率会高于或等于3%，现在普通万能账户的结算利率4.7%已经算不错了，部分万能账户的结算利率已经降到保底利率。
最后呢，万能账户一般支持随时追加，手上有闲钱就可以丢里面去累计生息。
总之就是，过了5年的“半封闭期”后，万能账户就是一款最低有3%收益的储蓄账户，每个月结算利息，存或取都是手机操作，想存就存、想用就取，非常便利。
但现在的万能账户一般不能单独投保，要搭配主险，我今天要介绍的就是两款储蓄类主险+万能账户组合。
这两个万能账户的保底利率都是3%、目前结算利率都稳定在4.7%，分别是：
和泰增多多增额终身寿+金多多万能账户；
渤海悦享金生中年年金+鑫账户（万能型）；
另外，信泰如意永享+万能账户的组合也不错，它也是保底3%、现在结算是4%，现在不能附加了：
二、和泰增多多+金多多和泰增多多增额寿+金多多万能险之前也有介绍，最近投保政策有变化。
这个组合产品投保要双录，而且之前双录还会定位，投/被保人本人必须在山东（青岛除外）。
现在依旧要双录，但去掉了定位的限制，也即有山东地址（青岛除外）就可以投保，不限制本人在山东。
和泰金多多万能险，以前是线上首款、也是唯二可以单独投保的万能险，之后因为互联网保险管理新规定，就不能单独卖了。
现在想买金多多万能险，需要买和泰增多多3号或鑫享福增额终身寿，不过增多多略优秀一点。
金多多万能险的手续费和收入如下：
初始费：1%；
满5年持续奖励：1%
前5年部分退保或部分领取手续费：5%/4%/3%/2%/1%
保底利率：3%
目前结算结算利率：4.7%
增多多是目前最值得推荐的增额寿之一，缺点是前20年收益不如信泰如意永享，优点是第20年开始收益是目前最高的。
投保金多多的门槛如下：
投保增多多最低5万，犹豫期过后可投保金多多万能账户，金多多投保金额1000元起，首次上限如上，之后追加额度无限制。
三、渤海悦享金生+鑫账户渤海悦享金生是一款中期年金，可选保障期限有10年、15年、20年，缴费期限可选趸交、3年、5年和10年。
它是2018年推出的预定利率4.025%的老产品，现在是趁着最后机会来返场。
投保悦享金生，保费在账户里累计生息，在指定时间领取年金和期满金：
年金：第5年即开始领取年金到保障到期；
期满金：保障到期领取期满金（即基本保额）
不过，它每年领取的年金额度比较低，是累计保费的1%，譬如每年交10万、交5年，从第5年年末即开始领取5000元的年金，这个年金其实比较鸡肋，不过期满金就比较高了。
它的实际收益比之前推荐的小康人寿康赢年年略高，以保20年、每年交10万、交5年为例：
在保单20年末的时候，IRR可以达到3.67%，换成对应单利是5.29%。
而趸交的IRR会略高一些。
保障期限15年、10年时，IRR要低一些，时间短一些嘛，
以趸交算，保障期限20年、15年、10年IRR分别是3.76%、3.67%和3.5%。
如果只买悦享金生，这个收益已经蛮不错了，再搭配鑫账户万能险，让年金进入万能账户累计生息也不错。
鑫账户的手续费和收益如下：
初始费：趸交/转入1%，追加2%
满5年持续奖励：1%
前5年部分退保或部分领取手续费：3%/2%/1%/1%/1%
保底利率：3%
目前结算结算利率：4.7%
只要满足主险起投金额即可附加万能账户，缺点是万能账户的首期最高投保金额不能超过主险的年交保费，譬如：
主险趸交2万，万能账户首期最高不能超过2万；
主险期交，年保费5000元的话，万能账户首期最高不能超过5000元。
之后的追加额度则无限制，但坑的是追加的初始手续费是2%，而首期保费的初始费用是1%。
如果结算利率一直是4.7%，追加扣2%的初始费也能接受，但结算利率肯定不可能长期维持在4.7%啊，所以选择主险趸交额度高一点，让万能账户首期投保金额高一点更划算吧。
这款产品的投保地址和大富翁教育金一样，限北京和天津两地，投保人年龄低于60岁时不需要双录。
四、小结几款万能账户的产品组合，各有优劣：
和泰增多多3号+金多多万能险，主险前19年收益低于信泰如意永享、第20年开始收益反超，金多多万能账户结算利率高，但需要双录、限山东地址投保；
信泰如意永享+如意鑫（惠享版）万能险，主险前19年收益更高，第20年收益略低，如意鑫（惠享版）万能账户刚确认已经不能附加了，需要双录。
渤海悦享金生+鑫账户，主险保障到期收益相对较高，但保障期限最长20年，鑫账户的收益和金多多一样，但是首期额度不能高于主险年交额度、且追加初始费要2%，投保人60岁以下不需要双录，北京、天津地址可投保。
以上万能账户组合产品，大家可以根据自己的实际情况，衡量哪款产品更适合自己，也可以多款搭配投保。
摘自微信公众号：玩保录，作者：玩保录
