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这篇文章来解答两个很多小伙伴在投保意外险的时候，经常碰到的问题：
（1）意外险出险后，理赔报案有时效性吗？
（2）意外险到期了，但治疗还没有结束，后续的医疗费用还可以报销吗？
保险的理赔报案有时效性吗？
在发生风险出险后，我们需要尽快向保险公司报案，告知保险公司出险情况，并咨询保险公司需要准备哪些理赔材料。
保险理赔报案的步骤也很简单，现在绝大部分保险公司都是支持进行线上报案的，点点手机就可以完成理赔报案了；
也可以拨打保险公司的客服电话，说明出险时间、出险地点等信息即可。
一般来说，保险合同都有约定报案的有效期，如果超过了这个期限再去报案，保险公司将有可能不予理赔。
如果条件允许，最好在出险的第一时间报案，这样也可以让被保人更快获得赔偿金。
不同险种对报案的限制时间也有所差别，大部分重疾险、医疗险和寿险都要求在出险后10天内报案。
比如某重疾险的条款里就是这么规定的：
而意外险则对理赔调查的时效性要求更高一些。
因为有些意外事故发生后，需要保险公司在较短的时间内介入调查事故真相，降低骗保的风险，所以很多产品的报案时间，一般会限制在48小时以内。
比如某意外险的条款里就是这么规定的：
不过，也有部分意外险报案时间比较宽松，只是要求“及时报案”就可以了。
总的来说呢，还是建议大家尽早报案，因为间隔时间过长，可能会影响保险公司核查事故真相，届时可能只赔付一部分保险金，甚至拒赔。
02
保险到期了，但治疗还没有结束，后续的医疗费用还可以报销吗？
大家都知道，像疾病医疗险、意外医疗险这些，都是属于“先付后报”的报销型险种，往往需要被保人出院结算后，再拿着发票、病历等材料去申请理赔。
但有时就会出现很尴尬的情况：
在保障期内出险，人还在医院里住院治疗呢，产品的保障期就到了。
那么，过了保障期再去申请理赔，会不会不给赔呢？
对于这个问题，大家是完全没有必要担忧的，只要在保障期内出险，即使保障到期了也能继续申请理赔。
那保障到期后产生的医疗费用，还能不能理赔呢？
如果保险到期了，但治疗还未结束，主要影响到期后的医疗费能不能报销，所以一般涉及到跟医疗相关的保险。
比如：百万医疗险、小额医疗险、意外险里面的意外医疗。
针对这个情况，保险公司有一个非常人道的“责任延续”，即：
产品保障到期后，被保人治疗仍未结束，可以继续承担一定时间的医疗费报销责任。
比如说一些百万医疗险产品，最多可以承担30天的治疗费用。
比如这样：
还有这样：
也就是说，产品到期后，只要不超过 30 天，医疗费仍然可以按规定报销。
文文大保贝儿也是建议大家，首选可以“保证续保”的百万医疗险产品。
如果是保证续保的百万医疗险，我们只要记得及时续保，无等待期重新获得保障，这样也就不用担心保险到期而治疗还没结束的问题了。
除了百万医疗险有这个人性化的设置外，一些小额医疗险也有“责任延续”的保障：
一些意外险也同样有“责任延续”的保障：
在保单到期后，继续延续一定时间的保障，这个设计比较人性化，给到被保人一定的缓冲时间。
不过，如果累计保额和累计住院天数达到了约定的上限，保险公司也还是不能报销的。
保险公司在设计产品时，都会考虑到被保人的各种情况，给到相应的解决措施。
这些细节，就展现出了保险的人文关怀。
“责任延续”看似只是保险条款里一个很小的细节，但可能对我们看病报销的影响会很大，所以大家最好选择责任延续时间较长的产品，保障会更安心。
当然了，也并不是所有的产品都有责任延续，大家在投保的时候还是多留意一下。
03
一个真实的“责任延续”理赔案例
今年2月份的时候，客户小姐姐的儿子因为细菌感染发生了呕吐，住院了。
当时她向我咨询保险理赔的问题。
但是因为她在我这边只投保了意外险，没有投保小额医疗险，我在询问了呕吐发生的原因后，跟她解释了一下，如果不是因为意外导致的呕吐，意外险是没办法理赔的。
但是说到意外险的时候，小姐姐突然想起来，之前孩子也遇到了一两次意外状况，可以理赔吗？
在问清楚了小朋友的具体情况后，我建议她先找一下之前孩子意外就医的材料，如果是因为意外事故所产生的医疗费用，意外险是可以申请理赔的。
虽然时间距离现在比较久了，不过一般来说，保险公司考虑到客户的投保体验，还是会给理赔的。
小朋友是2021年的12月因为意外去医院就医的，而客户小姐姐想起来保险能理赔，已经是2023年2月了。
很多小伙伴都有这个情况——
保险买完就忘了，等到了保险满期要续保的时候，或者不知道什么时候又突然想起来，“哎，我之前好像是买过一个保险来着？”
虽然说这种情况下，去申请理赔，赔下来也问题不大，但是建议大家还是尽早申请理赔，早理赔早拿到理赔款嘛。
不过在提交理赔申请的时候，客户小姐姐又发现了新问题：
孩子出险那天，刚好是旧保单刚刚到期，而新保单她还没来得及投保的“空窗期”：
旧保单是2021年12月4日到期，新保单2021年12月25日才投保。
而孩子是2021年12月5日去看的病。
虽然文文大保贝儿所有的短险产品，都会通过邮件、短险、微信“三管齐下”通知大家续保，但是很多时候大家可能还是会没有及时续保，导致保单过期。
建议大家在看到续保通知后，还是第一时间给保单续保上，早续保早安心。
不过，文文大保贝儿在看过了小朋友的就医材料后发现，虽然小朋友是2021年12月5日去医院就医的，但是病历上写明了，孩子是一天前摔伤的。
而2021年12月4日，刚好是旧保单保障的最后一天。
因此，文文大保贝儿给客户小姐姐写了一个情况说明，让她在提交理赔材料的时候，一并进行上传即可。
就医发票：
材料提交后，仅用时半天，理赔款就到账了。
这个在2020年12月5日投保，2021年12月4日出险的意外事故，终于在2023年的2月完成了理赔。
写在最后
保险条款很复杂，很多细节大家可能没注意到。
这篇文章也是文文大保贝儿扒了大量的条款，跟核赔专家讨论很久呈现出来的成果，希望大家看完能有新的收获。
最后还是提醒大家，出险之后，理赔之前，第一时间联系文文大保贝儿。
我一直都觉得，只有我卖的保险真正发挥了作用，我的工作才是有价值的。
文文大保贝儿会帮助大家全程进行协助理赔，直到你收到理赔款。
当然，文文大保贝儿更希望的是，大家都能够永远也用不到保险，一辈子健健康康，平平安安。
如果说生活就像如人饮水冷暖自知，那么保险更像是在知冷暖时，一份安心的守护。
当风险来临时，愿我们都能有从容应对的底气。
文文大保贝儿一直都在。
摘自微信公众号：文文大保贝儿，作者：文文大保贝儿
