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返还型保险好吗？
首先明确一点，买保险的初衷是什么？
保障？还是理财？
保障的话，就买保障型产品。
最典型的就是，重疾险，涉及返还型产品。
返还型重疾不划算，经济允许条件下，首选保终身的重疾。退而求其次，定期重疾（纯消费型）
理财的话，就买增额寿或年金险。
不要买全家桶，看似全面，实则鸡肋。
买意外险，就从意外险产品里挑
买医疗险，就对比医疗险产品
买重疾险，就只看重疾，不要带终身寿险。
保险性价比：消费型保险＞返还型保险＞分红型保险
组合型保险，万能型保险这类保险性价比都不高，组合型的保费高，针对性强；万能险看着亲民，保额太低。这两种保险有利于保险公司，分红型的保险就是“借鸡生蛋”，拿我们的钱发保险公司的财，单卖更优。
如果我问你，现在有2款重疾险产品，同样的保额，都是保到70岁：
产品A每年缴费2000元，如果到70岁一直健健康康，那么产品责任终止；
产品B每年缴费6000元，如果到70岁也健健康康，会返还你所有缴纳的保费，一共12万元。
你会选哪款呢？
很多人第一反应是，当然是产品B比较好啊。有事赔钱，没事还能退保费，多好啊。
粗一看，的确如此。但等一下，真相并不是这么简单。
事实上，对于大多数家庭，我会更建议你选择产品A，而不是产品B。
为什么呢？具体听我来给你讲。
为什么不建议买返还型保险？
产品B这类保险，通常被归为「返还型」保险这一类。
而产品A，则会被称为「纯保障型」保险，或者「消费型」保险 —— 顾名思义，就像我们购买纸巾、洗发水这种消费品一样，用完就没了。
返还型最大的问题就在于，它的保费，往往比同样保额的消费型保险，贵上一大截。
因为保险公司在收钱的时候，早就已经考虑到了未来要返还的成本，提前加上了返还的差价。
我们不妨来简单做个计算。
还是开头的例子，如果从现在开始，我们把返还型保险每年多交的4000元钱，买入稳健型的理财产品，按照3%的收益计算，那等当事人到70岁的时候，这笔钱连同收益到底有多少呢？
答案可能让你想不到，最后算出来的收益是22万！几乎是保险公司返还金额的2倍。
也就是说，看起来以后返钱很划算，但考虑到你多交的钱，实际上算下来的收益，并不高。
保险产品的分类
市面上的常见保险产品可以分为这样三类：
第一类：纯保障的产品。也被称为消费型保险产品，发生约定的风险就赔钱，如果没发生事故，也不退钱，就好像我们买消费品，到期就被消费完了一样。
第二类：返还型保险，有事赔钱，不出险的话，未来还会返钱
第三类：分红型保险，不仅有保障，有返还，还有分红。
因为无论产品设计怎么做，保障的成本始终在那里，各家没有太大差别。
所谓的分红、返还，这些保险的本质都是在“保障”的基础上，附加上了这些功能，相比于纯保障的产品来说，这些保险需要我们付出更多的钱，来换取这些附加的责任。
我在讲义区放了一张图，可以很清楚的演示这三种不同保险产品的保费定价差异。
一句话简单概括，还是羊毛出在羊身上，而保险公司，通常不会选择做亏本生意，未来要返给你的钱，都已经让你提前多交出来了。
返还型的保险并非绝对不能买，只是基于我的经验，对于大多数家庭而言，它不是首选。
我也能理解一些朋友的心情，拿出一大笔钱来买保险，虽然一辈子不理赔是好事，但心里总过不了「会浪费」的那个坎儿。
如果你的预算允许，还是想图个确定给钱的踏实，我会优先建议你考虑包含身故责任的终身重疾险：
如果出险，可以赔付保额，如果没出险，最终也可以获得身故赔付，留笔钱给家人。
如果你很看重生前拿钱，再考虑含身故的返还型保险。
还有一类产品要注意
除了返还型保险，还有一类产品，我特别想提醒你注意，那就是组合型保险。
这类产品就像肯德基的全家桶，把重疾、寿险、医疗甚至意外等保障组合在一起，主打「保障全面充分」的卖点，让人误以为可以一步到位，一次性解决所有的保障需求。
我给大家举个真实的产品案例，这是目前市面上组合型保险的典型产品代表，以一份终身寿险作为主险，在主险的基础上，附加各类额外保障。
这类产品通常有3类缺点。
第一，往往定价过高
买过“全家桶”的人一定知道，它的价格是比单买要便宜的。很多人都有这样的心理预期，买的越多越便宜，可惜在保险中并不是这样的。
组合险的保费往往要比单买各项责任加起来更贵，但由于大部分人对保险产品价格不熟悉，自以为赚到，实际却白白花了冤枉钱。
第二，很容易有保障缺口
保障责任看起来很全，其实有些是共享额度的。比如重疾赔付后，可能会从寿险保障里面扣掉相应的额度，导致身故的保障不足；
第三，缺乏灵活性
比如一些保障责任是强制绑定，你觉得不划算不想要，也没办法去掉。
同样的，组合型保险并非不能买，只是考虑到产品复杂性和性价比，并不是大家的首选。
即使投保，也要分析清楚，组合之下，你的保障是否足够，如果不够，要再额外做哪些补充。
