浅谈保险的“现金价值”

浅谈保险的“现金价值”

导读

关注保险的朋友可能经常会看到或者一个词--“现金价值”。  今天小编跟你聊聊现金价值是怎么一回事。

01
什么是现金价值?

保险单现金价值又称"解约退还金"或"退保价值",是指被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额。 在保险期限较长的人寿保险中,由于采用趸交保费或均衡纯保费制度,保单项下积累有一定的责任准备金,被保险人要求退保时,保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费,余额即作为退保金 (亦称"解约金") 退还给被保险人或投保人。

简单来说,你可以认为“现金价值”=“退保时能拿回的钱”,因为对绝大多部分的客户来说,这就是现金价值最大的作用。

02
现金价值是怎么产生的?

在寿险当中,由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率,不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊,使投保人每期交纳的保费都相同。

浅谈保险的“现金价值”

被保险人年轻时,死亡概率低,投保人交纳的保费比实际需要的多,多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时,死亡概率高,投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款,不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息,每年滚存累积起来,除去公司一些成本(保障成本和管理运营成本等)就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

03现金价值如何计算?

如果一定要列出它的计算过程,那么可以简化地给出一个公式:

保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

这笔钱保险公司一般以提存方式进行,以免妨碍投保人的权益实现;但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资,将所产生的投资收益用于未来的赔付。

这个公式大家只需要了解即可,因为现金价值不用自己去算,保险公司都会直接把结果列在保险合同中的,这个公式只是为了方便大家数学化的去理解现金价值的计算过程。

04每个保险都有现金价值吗?

正常来说只有长期保险才有现金价值。比如保险期在几十年甚至终身的重疾险、寿险、长期意外险、长期医疗险、年金险等,都是有现金价值的。

而1年期保险的保费都是根据当年度的风险概率实际计算出的成本,不会产生多余的留存去“均衡”保费,因此,1年期保险是没有现金价值的。

05现金价值的作用?

我们通常知道就是“退保”能退回来的钱。这是现金价值的最大作用。除此之外还有几个作用,但并不是所有保单都具备,这要看具体条款约定了:

●保单贷款:如果自己的资金周转出现问题或者因为其他原因需要急用现金时,是可以向保险公司申请进行“保单贷款”的。至于你能贷出来多少钱,完全取决于你当前保单所具有的“现金价值”多少而定。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的70-90%的,贷款期6个月,利率保险公司定,一般与同期银行贷款利率差不多。是否有“保单贷款”功能,要看条款约定,一般一年期以上的保险产品都有。

●减额缴清:当你不想继续缴纳保费,但又不想失去保单的保障时,可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费,同时保额要根据现价多少进行降低。

使用这个功能,多出现在交了很多年,突然觉得保险不合适,但退掉后损失很多又没了保障时所采用的一种折中处理办法。有无此功能,也要看条款约定。

●自动垫付:当续期保费无法按时交时,相当于保险公司向你出借等于当期保费的现金价值去垫交保费。当你有能力交时,现价会自动补回,同时你还要补交利息。这个功能也是部分产品才有的。

●分红:在分红保险中,保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的,而是依据保单的现金价值来计算的。

●转换年金:有些保险具有将保单现金价值一次性趸交成年金保险的功能。比如重疾险到60岁时,未发生重疾赔偿,这时投保人可以选择将保单具有的现金价值一次转换为养老年金,逐年发放给被保险人。有无这个功能也要看条款。

06我不退保为什么不退保费,只退现价?

主要基于以下几个原因:

(1)死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约,而大量身体健康者解约后,势必使被保险人的平均死亡率提高。

(2)影响资金运用,减少公司投入。由于中途解约,寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者,致使公司损失一部分投资利息。

(3)附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用,使一部分附加保费无法收回。

(4)办理解约手续需要支付费用。

07如何查看保险合同的现金价值?

很多朋友都不知道怎么查看自己保单的现金价值,我这里举个例子,教你们如何查看:

浅谈保险的“现金价值”

这是一份定期寿险产品,保至70岁的现金价值表。

大家注意看表头,有一行字“以1000元保险金额为计算单位”,也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值,都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额,那就要300000÷1000×现金价值数字,得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

比如:这是一张100万保额的寿险,我想查第10个保单年度的现金价值是多少,那就要用1000000÷1000×20.61=20610元;想查第20个保单年度的现金价值,那就要用1000000÷1000×55.99=55990元。

这个现金价值表是以1000元保额为计算单位的,而有的现金价值表会出现“以1000元保费为计算单位”的情况,那就用你每年所交保费数字除以1000再乘就可以了。

所以,看现金价值表,先要看是否需要换算,不需要的就直接查,需要的,那就简单乘除即可,并不复杂。

为什么前几年的现金价值很低?

两个原因:

一是,前期保险的销售费用比较高,所以扣除的各项成本也高,所剩留存很低,现金价值就低。这是主要的原因。

二是,为了降低前期保单的退保率,将前期保单现金价值降低。

摘自微信公众号:徐道燕梳 ,作者:中国保险万事通

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