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下面，进入主题！
意外险
不同年龄，意外险侧重点不同，先来说孩子。
&少儿意外险
少儿意外险，有一好一坏两个消息。
坏消息是，平安小顽童2号，近期要变动；
好消息是，又出了一款小顽童3号，更上一层楼。
小顽童3号继承了2号的优势，还升级了部分细节——提高了伤残保额、意外医疗保额；
自带专属误食津贴；
拓展了就医范围，二级及以上私立普通部也可以报销！
我拿到这个产品资料的时候就问过保司，为啥要出3号，对方给我的答复是，就是想卷。
少儿意外险这块，平安+小顽童这个组合，绝对是天花板。
无论保障细节，还是理赔体验都是绝对的扛把子。
给孩子买意外险，认准平安小顽童3号即可。
&成人1-3类职业意外险
成人意外险没啥太大变化，各款产品相似度极高，没有绝对碾压的产品。
以下我提到四款人保大护甲5号、鼎和小蜜蜂2号、太保小蜜蜂3号、人保统护卫都很出色。
相比较而言，大护甲5号特殊限制少，各方面细节会更好一些。
不过现在意外险都面临两个问题，其一意外医疗除外区域，其二面临风控问题。
买之前一定要核实好，所在的区域，是否能买上，留意一下每款产品意外医疗除外的城市。
若遭遇风控就换一款产品。
&成人4-6类职业意外险
高危职业意外险，快两年都没啥变化。
4类职业优先考虑众安金钟罩；
5-6类职业，人保1-6类意外险稍便宜一丢丢；众安勇者无畏价格稍贵，但保障更好。
&老人意外险
老人意外险选择也少了很多。
目前我最喜欢的，还要数大护甲5号（父母版）。
原本呢，众安个人意外险挺香的，但今年更新2023版后，这款产品不仅有免赔额，报销比例还缩水，只能报销90%。
85岁以下老人，首选大护甲5号（父母版），它的意外医疗最高可报销100%，而且价格上也有优势。
需注意，买这款产品，不幸出险，一定记得带医保卡哈。
百万医疗险
这段时间，百万医疗险最大的变动是，出了一款颠覆性的平安长相安，把医享无忧/蓝医保比了下去。
此外，我多说一嘴。
蓝医保和医享无忧几乎就是一款产品，没啥差别，把蓝医保当成医享无忧即可。
之前我测评长相安时，表格关于续保条件写得有些歧义，带偏了不少朋友。
长相安这款产品是20年保证续保的产品。
这代表着20年内，不会因为健康、产品停售而影响续保，是目前续保条件最好的。
除保证续保20年外，它的基础保障、增值服务都非常全面，在免赔额的细节上，会比医享无忧、好医保（20年版）更好一些。
之前我总结过，这三款产品的优缺点。
长相安的优势会更多一些。
包括靶向药优势、无理赔降低免赔额、家庭共保更香。
但它有一个非常不好的地方，就是除外了部分医院的保障责任，以河南居多，这点大家要注意。
55岁以下百万医疗险优先考虑长相安。
涉及长相安除外医院，就考虑医享无忧/蓝医保。
超过55岁买长相安/医享无忧，需要走人工核保，提交体检报告。
所以对于56-60岁的朋友，我更推荐好医保20年版。
其余年龄段，百万医疗险推荐逻辑没发生太大变化。
可见我整理的脑图——
重疾险
前段时间，刚整理了一遍重疾险。重疾险需要考虑的维度有点多，堪称健康险里最让人头疼的产品。
&少儿重疾险
少儿重疾险有两个思路。
思路一就是预算有限，优先保杠杆，先给孩子配置上短期保障，后面预算充足时再加保。
另一个思路就是预算充足，选终身版，让保障更到位。
定期少儿重疾险里，最突出的就是阳光小可爱。
这款产品特点就是价格极致，能用较低的保费，撬动较高的保额。
就很适合给孩子加保，或是预算有限时的短暂保障。
另外呢，保终身版，要留意三款产品——青云卫2号、大黄蜂8号、小淘气1号。
青云卫2号最为闪耀。
细节方面较之于其他产品更胜一筹，算是现在少儿重疾险的顶配。
当然了，它有个瑕疵就是没那么灵活，重疾多次赔和癌症多次赔需捆绑添加。
对价格相对敏感，不想捆绑责任，也可以考虑大黄蜂8号或小淘气1号。
这两款产品保障非常接近。
大黄蜂8号可添加60岁前额外赔，小淘气1号会稍微便宜一些。
&成人重疾险
成人重疾险现在是属于君龙超级玛丽8号的天下。
超级玛丽8号基础版接近地板价。
其他附加责任，超级玛丽8号性价比也很香。
无论男女，买重疾险完全可以把超级玛丽8号作为首选。
此外，其他几款各有特色，大家可根据个人需要酌情关注。
超级玛丽暖男版，对男性很友好。
与超级玛丽8号相比，暖男版保障差一点丢丢（缺少一个「轻中症持续金」的附赠责任，另外癌症二次赔「非癌到癌」赔付间隔期稍长一些；）
但它价格稍便宜一些，若对价格更敏感，可以选择它。
达尔文7号是这里面心脑血管二次赔性价比最高的，有相关家族史疾病，可重点关注它。
还有几款健康告知宽松的重疾险，因变动不大，我列脑图总结。
定期寿险
定期寿险是一个很管用，但被低估的险种，可谓是家庭支柱必备。
定寿挑选逻辑也没发生太大变化。
最拔尖的还是大麦旗舰版和臻爱2022——
其中，大麦旗舰版健康告知稍宽松一些，还能附加业内首创的麦芽糖失能险；
臻爱2022可附加猝死额外赔，价格便宜了2块钱，着实没啥差别。
现在买定寿，首选还是大麦旗舰版。
至于麦芽糖失能险是否加，就要看预算和实际情况。
增额
这些产品中，变动最大的就是增额。
昨天我正写文章时，得知岁享金生突然变动，这种被增额产品变动支配的恐惧，再次涌上心头。
太难了！
这篇文章，我抓紧盘点一下目前比较拔尖的增额，不至于哪款突然变动，准备不及。
以三年交为例，目前产品现价可见下表。
现价比较拔尖的有信泰三兄弟——如意永享、鑫享、颐享。
这些产品中，如意永享现价表现更为突出、鑫享紧随其后、颐享排在老三。
信泰三兄弟本质是养老金，但因现价设计特殊，完全可以当增额来用。
但需要注意，现在信泰三兄弟现在仅支持趸交、三年交。
此外，金满意足典藏版可勉强赶上信泰三兄弟，第12年现价就开始飘红，不用等待太久。
再往后的产品，现价都设计很特点，比如金满意足3号、和泰增多多3号（泰山版） 、和泰鑫享福、瑞祥人生新版。
他们都是前期表现平平，要等到20年左右现价才飘红。
还有，太保鑫相伴尊享版、中邮邮保一生2.0属于大公司中，现价表现不错的，第30年IRR也能超过3.3%。
其余有特色的产品，我列个脑图，一起总结下。
以上就是目前比较热门的增额。
无论是现金价值拔尖的，还有一些有特色的，我都在上图总结了。若哪款我没提到，可以在文末指出。
至于养老金，后期我会专门出一篇文章，这篇暂且不提及。
最后，我把四大险种和增额排名靠前的产品，总结一起，作为本篇的收尾。
时隔许久，当我再次盘点市面上最拔尖的产品，最大的感受就是，产品变动呈两极化。
比方说增额吧，改变极大，产品换了一代又一代。
健康险变动却不大，除了个别拔尖产品有些变动外，整体都偏保守。
但后面，随着预定利率可能调整，健康险变动一定会相当大。
摘自微信公众号：保瓶儿，作者：北望
