这几年来,人口老龄化进程逐步加快,延迟退休的话题热度也一直很高,
很多人开始意识到,想要获得高品质的养老生活,只有社保养老金是远远不够的。
而商业年金险能够锁定长期利益,终身给我们“发放”养老金,非常适合我们普通人用来做补充养老准备。
买年金险,不少人更钟爱大公司的产品。
今天,奶爸就找了最近比较多人咨询的三款大公司年金险,
光大永明的光明慧选、太平人寿e养添年和招商仁和的和润年年,一起来看看哪款更适合你。
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光明慧选、e养添年、和润年年,保障内容对比
先来看一下3款产品的保障内容:
我们详细说说:
1、投保门槛
三款产品的缴费期限都有多种选择,
保障期限上,三款产品都可以保终身,而光明慧选还有保至年金领取后20年的定期版本,可以满足更多个性化需求。
承保年龄上,和润年年的年龄范围更广,60-65岁还可以投保。
起投金额上,光明慧选和e养添年门槛更低,
光明慧选则是5000元起投,e养添年最低可以600元起投,普通工薪阶层都可以轻松上车。
2、保障内容
三款产品的身故保险金领取规则都是一样的,而年金领取各有特色,
光明慧选的两个计划都是保证领取20年,
其中,定期版是连续领取20年,现金价值持续到79岁,不过20年后期满仍生存,还能一次性领取10倍基本保额的满期金;
终身版是现金价值持续到80岁,可以领取终身。
e养添年是保证领取到80岁,以女性为例,如果55岁起领,至少能拿到25年的年金。
现金价值只持续到60周岁,可以领取终身,
一旦领取之后,现金价值归零,这时就没法退保了,只能一直领下去,保险公司这么做,也是为了提高每一年的年金领取额度。
和润年年是保证领取25年,现金价值持续终身,
这也意味着未来如果有急用,可以随时申请退保,领取账户现价,同时兼顾养老和资产传承。
此外,三款产品的首次领取年龄也有所不同,相对而言,和润年年的选择更多,领取更灵活。
3、保单权益
三款产品都支持对接养老社区、保单贷款,
此外,光明慧选的保单权益还有加减保、减额缴清,以及附加万能账户,
其中加保还是写入合同的,保单更具灵活性,
而万能账户是附加增利宝(尊享版)万能险,保证利率达3%,最新结算利率为4.85%,在当前市场上表现优秀。
而e养添年还支持加保和细胞冻存服务,且加保同样写入合同。
和润年年则是多了万能账户和意外全残豁免保费,
万能账户是附加招管家万能险,保证利率达3%,最新结算利率为4.5%,表现也很不错。
相对而言,光明慧选更为优秀,保单灵活性更强。
再来看看利益情况:
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光明慧选、e养添年、和润年年,保单利益对比
以30岁男性,年缴10万,交10年,共计100万,60岁领取为例,
其中光明慧选选择保终身的版本,我们一起来看看:
1、年金领取
从60岁开始领取养老年金,光明慧选的年金领取更多,每年领取年金139900元,
e养添年每年领取年金120563.48元,和润年年则是每年领取117470元。
假设领到100岁,光明慧选一共可以领取573.59万,e养添年一共领取494.31万,和润年年一共领取481.63万。
如果想退休之后领多点钱花,光明慧选能领得更多。
2、现金价值
光明慧选的前期现金价值更高,并且增速也更快。
另外三者的现价持续时间不同,光明慧选的现金价值持续到80岁,e养添年只到60岁,而和润年年可以持续终身。
光明慧选在80岁之前的现价都非常高,在这之前保单都能灵活使用,
如果想能通过减保,支出账户部分现价以应急的话,这款产品会更有优势。
而和润年年的账户现金价值持续时间更长,资金使用灵活度也相对较高,适合想补充养老金,又有资金传承需求的朋友。
3、IRR表现
累计领取IRR,
光明慧选每年领取年金更高,累计领取IRR也相对更高,
在80岁的时候,IRR已经达到3.121%,到100岁的时候,IRR能达到4.158%的高水平。
另外,e养添年的累计领取IRR也相对高一些,不过e养添年和和润年年的差距较小,
两者在100岁的时候,IRR也都能超过3.7%。
退保IRR,
因为现金价值的表现不同,所以3款产品的退保IRR也有不同表现。
光明慧选,现价持续到85岁,但是由于现金价值整体较高,所以在85岁之前的退保IRR也是一骑绝尘。
在70岁的时候就能达到3.241%,在80岁的时候能达到3.579%。
而e养添年在一旦开始领取年金后,账户现金价值就降为0,之后就无法退保了,资金灵活性相对较弱。
和润年年则是终身有现价,在85岁之前退保IRR比不上光明慧选,但是在85岁之后还支持退保,
在100岁的时候IRR还高达3.132%,表现也是非常优秀。
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三款产品怎么选?
结合上面的分析,这3款产品挑选建议如下:
光明慧选:
两个版本可选,支持加减保,满足资产传承或稳健养老的不同需求,
年金领取更高,现价表现优秀,85岁前资金使用灵活,
适合希望多领取一些养老金,提高养老生活品质的人群。
e养添年:
投保门槛低,600元起投,支持月交,支持加保,
适合短期内可投入资金不多,家族有长寿基因的人群。
和润年年:
投保年龄范围更广,年金领取选择更灵活,
终身有现价,资金使用非常灵活,
适合想同时满足资产传承和稳健养老需求的人群。
这3款产品各有特色,是现存的大公司年金险中表现非常优秀的,大家可以根据需求,选择适合自己的就好。
摘自微信公众号:奶爸保测评 ,作者:奶爸保测评