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理赔干货
2019年12月1日，小张通过代理人王老师投保了A保险公司1年期的医疗产品。2020年11月30日，小张知悉了B公司的同类产品，该产品保障更全，价格更低，就通过代理人王老师投保了B保险公司的医疗产品。同时，小张自认为两份保险合同为连续投保，不存在等待期。
拒赔
2020年12月8日，小张因腹痛到当地医院就诊，被诊断为：急性阑尾炎，后住院行阑尾切除术，出院后，小张向B保险公司申请理赔。B公司以小张在等待期出险为由，不予赔付保险金。
保通说
（1）关于等待期定义，通俗理解就是：针对疾病原因导致的保险事故设定一个期限，在这个期限里发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任或者只按照已交保险费给付保险金。
（2）保险责任中设定等待期条款的初衷就为了防控逆选择风险及未如实告知风险。目前市场上销售的重大疾病保险的等待期一般为90天或180天，医疗保险的等待期一般为30天或90天。
（3）结合本案例，小张在2020年投保了B保险公司的医疗产品，并非针对A保险公司的医疗产品进行续保，同时B保险公司的条款中并无转续保约定。因此，小张在B公司投保的医疗产品，需要过了等待期才能得到赔付。
（4）假设小张本次是乘坐汽车，因意外车祸伤导致住院治疗，那么B保险公司是否承担本次保险事故责任？答案就是B保险公司应该积极赔付。因意外导致的保险事故，在医疗险条款中，一般情况下不会设置等待期可以理赔。意外险是人身保险的一种，是投保人与保险公司约定，当被保险人因遭受意外伤害而致残或者死亡时，保险公司给付被保险人或者其受益人保险金的保险合同。在意外险中，需要着重注意的是，被保险人所遭遇的意外一定要满足四个基本因素：外来的、突发的、非本意、的非疾病的。
