不会买重疾险？知道这5个要点就能轻松搞定！-保险超市

很多朋友表示，研究重疾险很长一段时间了，也读了不少文章，一到实战环节，还是不知道怎么挑选，可愁死了。其实也不怪大家，市面上的产品这么多，有些长得还特别像，不知道选哪款很正常。为了帮小伙伴们更好的选择重疾险，小骆驼总结了 5 大挑选要点，按照这些原则来挑选产品，基本上错不了！

三大基本概念在挑之前，小骆驼先给大家理清三个重疾险的基本概念，避免最根本的误区：一、什么是重疾险？重疾险属于健康保险的一种，只要确诊了合同约定的疾病，达到疾病的状态或实施手术，并且符合理赔标准，保险公司就会一次性赔付一大笔钱。这笔钱不限用途，可以用作看病治疗的费用，也可以当作康复费、生活费、经济损失费等。随着产品的更新迭代，重疾险从最开始只能保重大疾病（例如癌症、白血病等），到现在还可以保中症、轻症，以及附加癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任等，保障已经非常全面了。总体来看，标准版基本就是，重疾+中症+轻症。如果说预算比较充足，可以再根据自己的情况附加责任。

二、给付型医疗险是报销型，花多少，报多少；而重疾险是给付型，赔付的时候一次性把钱给你。这笔钱你可以选择拿去治病，也可以选择做任何你想做的事。但很多人觉得，生病的钱，社保和医疗险都能报销了，还需要重疾险吗？其实，生一场大病不是只有医药费这么简单，重疾险补偿的其实是 “ 工作收入损失 ”。一场大病，加上康复期一般要两三年，治病期间没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费也是一笔不小的费用。更不要谈父母养老、孩子教育、房贷车贷的压力了。而重疾险赔付的钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

三、确诊即赔？所以确诊了重疾就可以获赔吗？不是。《重大疾病保险疾病定义使用规范（2020年修订版）》中明确了，重疾险的赔付有三种判定原则：

1. 确诊某种疾病。比如癌症，确诊即赔。2. 达到某种疾病状态。比如脑中风后遗症，在确诊180天后仍有遗留症状，即可获赔。3. 实施约定的手术。比如重大器官移植术，在实施手术之后即可获赔。不同疾病有不同的判定原则，并不是所有疾病在确诊时都能立即拿到钱。什么病该怎么赔，在条款里都有统一定义。
重疾险挑选要点理清了上面三个基本概念，小骆驼就带大家进入重疾险挑选的实操环节：

一、病种怎么选？很多人买重疾险的时候，都会纠结病种数量到底该选100种的还是200种的？其实，保险行业协会联合中国医师行业协会，统一规定了重疾险必须包含的28种重大疾病。这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为比较罕见的疾病，保障意义较小。

所以实际上，保100种重疾与保200种重疾的产品，从理赔数据上来讲，差别不大！如果哪家公司大力宣传自己保XX种重疾，直接忽略就可以了。这类产品多数是没有其他的竞争点，才想通过增加一些罕见的疑难杂症，给大家营造一种「保障范围很广」的错觉。其次是中症和轻症，这个是没有统一规定的。因为重疾的理赔条件相对较高，加入理赔条件相对宽松的中症、轻症，对我们来说是利好的。

小骆驼根据多年的保险经验，给大家列举了常见的高发中症和高发轻症，小伙伴们挑选的时候可以一一对照，如果缺失了某些疾病，可能就要给这款产品打个问号了。二、保额怎么定？

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。所以保额要考虑到治疗费用和收入损失两个部分。
■ 治疗费用一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右。费用中大概15万可以通过医保报销，所以自费的治疗费可以预估为35万。

■ 康复期间收入损失通常我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾，这笔钱可以覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用，从而不会影响现在的生活质量。

所以请记住下面这个公式：重疾花费 - 社保报销 + 3年收入 = 35万 + 3年收入一般情况下，我们会建议重疾保额在 50 万元以上，具体保额可按实际情况调整。有的朋友会觉得，保额高自然是好，但也意味着保费很贵，没有这么多预算怎么办。这个时候就可以考虑有特定年龄阶段额外赔的重疾险。比如，有的产品规定，60周岁前首次确诊重疾可以额外赔付60%保额，相当于你买了50万保额赔80万，这样就能给我们人生的黄金阶段做到更充足的保障。

当然，这个功能每款产品限制的年龄和额外赔付的比例都不一样，而且有的是自带责任，有的是可选责任，大家可以根据自己的需求来衡量，必要时能加大杠杆，小骆驼觉得是一个非常实用的保障。

三、选单次还是多次赔付？重疾险从诞生至今，一直在不断升级。从传统的单次赔付，发展到今天主流的多次赔付重疾险。因为人一生中最可能患的重疾就是癌症，癌症本身复发的概率就不低，再加上治疗过程中对身体主要器官损伤比较大，也容易诱发其他器官的严重疾病。如果患了重大疾病之后再想投保，一般保险公司都是会拒保的。不过，多次赔付保障虽全，价格也相对更贵。预算充足，首选多次赔付；预算有限，可以选择单次赔付，但尽量把保额提高。

四、附加险加不加？常见的附加责任，比如身故、癌症多次赔、心脑血管二次赔、额外赔/疾病关爱金等等，这么多保障责任，如何选呢？在预算能承担的情况下，可以根据自己的需求附加“恶性肿瘤二次赔付”、“特定心脑血管疾病二次赔付”等责任，购买单次重疾并附加这些责任，相当于在原有基础上又多了一重保障。

如果预算有限，需要做抉择的话，建议附加的优先级别如下：癌症二次赔付＞特定心脑血管二次赔付＞额外赔/疾病关爱金＞身故/全残＞其他附加责任从历年的理赔报告中，重疾的理赔占比中，癌症永远是第一杀手。且癌症治疗后容易复发、新发、转移、持续，所以癌症二次赔付的产品保障价值就很高。重疾理赔占比第二高的是心脑血管疾病，包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。这类疾病通常起病急、死亡率高，平时工作强度高、经常加班的人，在配置重疾险的时候，预算允许的情况下最好都可以加上额外的心脑血管二次赔付保障。