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2023年，成人重疾险也不断更新迭代。
和泰人寿推出光武7号，君龙人寿也突出了超级玛丽8号和超级玛丽8号（暖男版）。
为了让大家能挑到合适的重疾险，今天从保障责任和疾病保障这两个方面，详细梳理3款重疾险：
测评文章：国联人寿达尔文7号
测评文章：和泰人寿光武7号
测评文章：君龙人寿超级玛丽8号
让大家了解产品差异、保障亮点以及具体定位。
为了方便阅读，本文内容如下：
一、保障责任
二、疾病保障
三、产品总结
一
保障责任
先来看3款重疾险的产品形态：
（点击可看高清图）
接下来，从投保规则、必选责任和可选责任3个方面分析保障责任。
（一）投保规则
投保规则需要注意的是等待期，目前重疾险的等待期在90天-180天之间，可以看到3款重疾险的等待期都是180天，不过条款的约定不同：
达尔文7号的等待期是最宽松的，等待期内确诊轻/中症，该种轻/中症责任终止，其他轻/中症责任、疾病关爱金有效。最严格的是光武7号，等待期内确诊轻/中症，合同终止，退还已交保费。同时还需要注意，光武7号的等待期约定：因疾病原因发生疾病或病理改变且延续到等待期以后再确诊轻症、中症和重疾的，退还保费，合同终止。这个条款非常严格，属于免责条款，大家需要注意。
（二）必选责任必选责任就是消费者投保时，必须包含的保障责任，无法选择。不同重疾险的必选责任不同，同一款产品，不同保障期必选责任也不同，下面来看3款重疾险的必选责任：
可以看到，必选责任都包含：轻中重疾保障/保费豁免。其中达尔文7号和超级玛丽8号还包含了理赔重疾，轻/中症继续保障的条款，而该责任在光武7号中为可选责任。在只有必选责任的情况下，超级玛丽8号的保费最便宜，达尔文7号的保费最贵。接下来看必选责任中的轻/中/重疾的赔付情况：
3款重疾险的轻/中/重疾的赔付比例都是一样的：30%-60%-100%。其中，光武7号的轻/中症病种数量会稍微多些，达尔文7号的轻/中症的赔付次数会多些，而超级玛丽8号轻/中症共享6次赔付，赔付会更灵活。
轻/中/重疾的具体病种情况，会在第二部分疾病保障详细讲解。总结：3款重疾险的必选责任主要区别：第一，达尔文7号的轻/中症的赔付次数会更多，光武7号的轻/中症的病种数量会更多，超级玛丽8号轻/中症共享6次赔付，赔付会更灵活。
第二，达尔文7号和超级玛丽8号必选责任中多了理赔重疾，轻/中症继续保障。目前市面上大部分重疾险一旦被保人理赔了重疾，轻/中症责任就终止了，不再保障，所以这个责任非常实用，这也是为什么达尔文7号能够在众多重疾险里脱颖而出。不过该责任在光武7号中为可选责任。总的来说，3款重疾险的必选责任差异不大，只看必选责任：超级玛丽8号保费更便宜，保障全面并且灵活。（三）可选责任可选责任，就是消费者在投保的时候，可以自主选择附加或不附加，如果附加需要增加保费。
以30岁，保额30万元，保障终身为例，来分析3款重疾险的可选责任：
3款重疾险都包含的可选责任有：
疾病关爱金和身故或全残保障
1.疾病关爱金
疾病关爱金就是在家庭责任期（60岁前）可以赔付更多的保额。
超级玛丽8号、达尔文7号和光武7号都只包含了中症和重疾的疾病关爱金，但是超级玛丽8号的重疾关爱金可以额外赔付100%，赔付比例会更高。
2.身故或全残保障
这个附加责任不建议附加。
不过附加之后达尔文7号的保费更便宜，性价比更高。
3.重疾2次赔付
达尔文7号和超级玛丽8号都包含重疾2次赔付，光武7号没有该项可选责任。
达尔文7号第2次赔付的比例根据间隔期调整，间隔期越长赔付比例越高，最高可达100%，需要注意第2次重疾需在60岁前且非第1次理赔重疾。
超级玛丽8号的第1次重疾需要在60岁前，间隔期3年，不过第2次重疾与达尔文7号的约定不同，同种重疾（持续状态除外）或不同种重疾都能赔100%保额。
4.特定心脑血管疾病额外赔付
在同一维度下，光武7号与达尔文7号的赔付规则一致，不过附加之后保费贵了很多，所以达尔文7号该项保障更好。
5.癌症津贴
达尔文7号没有癌症津贴。
光武7号和超级玛丽8号的癌症津贴有两种赔付规则：
如果第一次重疾是癌症，理赔后，光武7号和超级玛丽7号都是间隔1年之后，仍然处在癌症昨天，可以再理赔。
如果第一次重疾是非癌症，间隔180天后确诊癌症，光武7号可以直接赔付第一次癌症津贴。
不过赔付比例上两者有区别：
光武7号为：40%-40%-40%保额
超级玛丽8号为：40%-50%-30%保额
虽然达尔文7号没有癌症津贴，但是有癌症2次赔付，同时不仅覆盖了重度癌症，还覆盖了轻度癌症/原位癌，保障也很好。
6.家庭支柱津贴
光武7号的家庭支柱津贴虽然是创新保障，但是不建议附加。
比如，35岁男性，光武7号，买50万保额，同时附加家庭支柱津贴，保费贵了850元；而同样35岁男性，同样保障期，同样交费年限下，买定期寿险，保费只要832元，价格更便宜，而且意外身故也能保。
所以这个可选责任性价比很低。
7.ICU住院津贴
光武7号有此项保障，其实达尔文7号刚上线的时候也有此项保障，后来下架调整了。
入住ICU病房后，按照每天给付500元赔付，累计达到60天，该保单年度内终止。
这个保障附加之后加费不多，但是可以给付非合同约定的疾病，建议附加。
不过需要注意：光武7号重疾理赔之后，该项责任就终止了。
8.轻/中症持续保险金
达尔文7号和超级玛丽8号为必选责任，光武7号为可选责任。
就是理赔重疾之后，轻/中症可以继续保障，这个建议附加，可以保障更全面一些。
不过需要注意光武7号轻/中症持续保险金和癌症津贴无法同时选择。
可选责任：
疾病关爱金建议大家可以优先考虑附加，达尔文7号的癌症2次赔付可以覆盖轻度恶性肿瘤，保障更充足。
（四）保障责任总结
光武7号、达尔文7号和超级玛丽8号都是非常优秀的单次赔付重疾险。
光武7号，保留了基础保障，其他都是可选责任，可选责任有性价比高的疾病关爱金、轻/中症持续保障，并且保费便宜，适合男性和女性保障。
达尔文7号，基础保障里面有轻/中症持续保障，可选责任有疾病关爱金，同时癌症2次赔付覆盖轻度恶性肿瘤，适合女性保障。
超级玛丽8号，基础保障里面有轻/中症持续保障，轻/中症赔付共享6次，可选责任有疾病关爱金。
二疾病保障重疾险的疾病保障情况需要关注：
（1）轻症疾病保障
（2）中症疾病保障
（3）重大疾病保障
目前市场上的重疾险一般都包含上百种重疾加几十种轻症及中症，其中有28种重疾和3种轻症是2020年全行业统一标准定义的，其他的病种都是各家保司自己定义的。
在挑选病种的时候，除了要看病种保障的数量（保多少疾病），也要看理赔的概率（重疾发生概率），还要看定义的宽松程度（好不好赔）。
下面从重疾病种和轻/中症病种2个方面来分析病种情况。
（一）重疾病种根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》中，不同性别疾病原因占比情况：
而中国精算师协会近年保险理赔数据中：
￭ 男性：28种法定重疾合计占比96.6%，其中6种核心重疾（恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风/器官移植术/搭桥术/终末期肾病）理赔占比86.0%；
￭ 女性：28种法定重疾合计占比97.8%，其中6种核心重疾（恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风/器官移植术/搭桥术/终末期肾病）理赔占比91.0%；
也就是说未来患重疾，28种法定重疾发生概率为97%，其他的重疾全部加起来概率不到3%。
3款重疾险的重疾病种：
光武7号：110种
达尔文7号：110种
超级玛丽8号：110种
因为监管统一规定了必须保障的28种重疾，所以主要对比了非官方规定的重疾，光武7号有82种，达尔文7号有82种，超级玛丽8号有82种，把它们具体的疾病和定义一一列出来：
根据对比，剔除官方规定的28种重疾，总共有97种非官方规定的重疾，其中：
3款重疾险都能保的重疾有：68种光武7号和达尔文7号都能保，超级玛丽8号不保的重疾有：1种光武7号和超级玛丽8号都能保，达尔文7号不保的重疾有：10种达尔文7号和超级玛丽8号都能保，光武7号不保的重疾有：2种只有光武7号能保的重疾有：3种只有达尔文7号能保的重疾有：11种只有超级玛丽8号能保的重疾有：2种对比3款重疾险都能保的66种重疾，其中：重疾定义一样的有：42种光武7号重疾定义更宽松的有：19种
达尔文7号重疾定义更宽松的有：34种
超级玛丽8号重疾定义更宽松的有：19种
所以，从重疾的定义来看，达尔文7号重疾定义宽松的最多，从产品搭配来看，达尔文7号和光武7号搭配起来，疾病保障数量最多。
（二）轻/中症病种轻症和中症可以理解为没有重疾严重或还没达到重疾阶段的疾病，比如烧伤：
烧伤比例达到10%，但没到15%，这是轻症
烧伤比例达到15%，但没到20%，这是中症
烧伤达到20%，这是重疾
轻/中责任，可以降低重疾险的理赔门槛，所以非常重要。3款重疾险的轻/中症病种数量：光武7号：轻症55种/中症25种达尔文7号：轻症40种/中症35种超级玛丽8号：轻症50种/中症25种因为监管统一规定了必须保障的3种轻症，所以对比了非官方规定的轻/中症，光武7号有77种，达尔文7号有72种，超级玛丽8号有72种，把它们的疾病和定义一一列出来：向下滑动查看长图
根据对比，剔除官方规定的3种轻/中症，总共有83种非官方规定的轻/中症，其中：
3款重疾险都能保的轻/中症有：65种
光武7号和达尔文7号都能保，超级玛丽8号不保的轻/中症有：1种
光武7号和超级玛丽8号都能保，达尔文7号不保的轻/中症有：4种
达尔文7号和超级玛丽8号都能保，光武7号不保的轻/中症有：2种
只有光武7号能保的轻/中症有：6种
只有达尔文7号能保的轻/中症有：5种
只有超级玛丽8号能保的轻/中症有：0种
对比3款重疾险都能保的65种轻/中症，其中：
轻/中症定义一样的有：41种
光武7号轻/中症定义更宽松的有：20种
达尔文7号轻/中症定义更宽松的有：23种
超级玛丽8号轻/中症定义更宽松的有：15种
所以，从轻/中症的定义来看，达尔文7定义宽松的最多，从产品搭配来看，达尔文7号和光武7号搭配起来，疾病保障数量最多。
同时，也将28种高发重疾一一对应的轻/中症列了出来：
表中“赔付比例”和“理赔定义”：黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障可以看到3款重疾险高发轻症和中症的病种都没有缺失。病种保障总结：光武7号、达尔文7号和超级玛丽8号都包含了轻/中/重疾保障。从轻/中症的定义来看，达尔文7定义宽松的最多，从重疾的定义来看，达尔文7号重疾定义宽松的最多。从产品搭配来看，达尔文7号和光武7号搭配起来，疾病保障数量最多。 三产品总结对比3款重疾险的保障责任和疾病保障。从轻/中/重疾保障数量来看，光武7号最多。从轻/中/重疾定义来看：达尔文7号定义宽松的最多。保障终身：女性可以优先考虑达尔文7号或者超级玛丽8号，男性建议超级玛丽8号或达尔文7号。保障至70岁：女性可以优先考虑达尔文7号或者超级玛丽8号，男性建议超级玛丽8号或达尔文7号。不过大家在给自己挑选重疾险，也可以搭配起来，疾病保障互补。比如保障定期的和保障终身的搭配；重疾单次赔付的和重疾多次赔付的搭配。当然，挑选重疾险除了要关注疾病保障情况，还需要对比重疾险的保障责任，再结合自己的健康情况，再做搭配。
摘自微信公众号：保险研究员 ，作者：阿基米德
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