baoxian 
大家好，我是凌凌柒。
今天逆回购快7%的收益，抢到了吗？
我抢到了
事，之前分析过，3.5%的预定利率一旦下调至3%，
会影响所有人身险的定价。
1、以后的年金和增额寿收益会降低
现在增额寿，实际收益最高可以接近3.5%，
比如金满2.0和瑞祥人生可以达到3.46-3.49%
预定利率下调之后，新产品最高就只能接近3%了。
这个收益，会差出几十万...
已经买了的3.5%增额寿、年金收益不受影响。
2、分红、万能险收益会下滑
已经买了结算利率、和实际分红也会下滑。
3、寿险、重疾险费率上调，涨价
接下来两三个月，好产品会陆续下架。
昨天晚上综合收益top1的乐享年年，下架了。
兼顾灵活性和高收益的金满意足2.0，今晚下架。
养多多据传预期4月／5月下架。
有不少人慌了...
别急，上车一个快下架的产品不重要。
趁这两三个月，搞清楚我们自己是否需要，才是最重要的。
不论买与不买，都不后悔。
3.5%利率的大额存单大家应该很心动。
注意，存款和存单都是单利，到期计息。
存十年，期间利息并不参与增值。
实际转化成复利只有3.05%
而乐享年年，10年复利3.35%，
折合单利3.79%
相当于一个10年期，利率3.79%的大额存单。
不香吗？
可惜，乐享年年再也买不到了。
剩下金满2.0，持有15年单利4.15%
相当于一个15年期，利率4.15%的大额存单。
且，持有时间越长，收益越高。
如果你有养老或者储蓄增值需求。
我建议，接下来的时间好好考虑。
那，到底选年金还是选增额呢？
从钱的运作方式来看：
年金是提前存钱，
到了约定领取的时间，会主动释放现金流。
一般领取首年需要主动申请，
以后每年保司按照约定时间、约定金额自动打钱给被保人。
就像自来水，定期开闸放水，
放多少水、啥时候放都是固定的。
只要被保人活着，水就不会断。
所以，适合确定规划。
比如，养老年金能提供与被保人生命等长的现金流。
而增额寿是存几年后，自己操作取钱。
可以通过退保、减保（部分支取）、或者保单贷款的方式，
将保单的现金价值转换成现金。
就像一个大水池，水池里的水会随着时间增加。
且水池里的水，增长速度很快。
要用水的时候，自己舀。
具体用多少钱，啥时候用，都由水池的主人--投保人说了算。
足够灵活，适合长期储蓄，做兜底资产。
再看钱的流向：
年金现金流的存在依赖于被保人的存在，
要求被保人达到约定年龄，才能开始领钱。
比如教育金，需要被保人18岁，养老金需要被保人55／60岁
年金的钱是流向被保人的。
而增额寿的被保人是复利工具人。
钱的主要控制者是投保人。
不同流向，也决定了买年金和增额寿时，不同的投被保人设计。
年金：想保障谁，谁做被保人
增额寿：想把钱的控制钱给谁，谁做投保人
年金适合谁？
1、对未来的钱有非常明确规划的人
比如就是想给孩子存教育金，
或者就是想规划养老金的，
不管未来发生啥，这笔钱都不能动，必须到规划的时间再支取。
2、追求长期稳定现金流的人
试想我们年迈之后，手里握着100万更有安全感？
还是每月都有1万块生活，这个月花完，下个月准时到账有安全感？
肯定是后者。
年金险，在未来平均寿命逐渐增长的趋势下，给足了退休安全感。
选什么年金产品？
以养老年金为例，一般分为两类：
保证领取和非保证领取型
想要确定能领取的养老金足够多，适合保证领取。
一旦开始领年金，就算提前身故，也能拿到确定10年／20年的养老年金。
非保证领取适合对于寿命比较自信的人。
目前养老年金中，二姐同款的养多多：
保证领取20年，每年领取金额最高的。
高领取、高收益，养老规划的最优选。
（如果想给对比教育金，单独找我定制方案
增额适合谁？
1、目的不明确，想长期强制储蓄
不确定什么时候用钱，又希望用的时候能取出来钱。
这种情况适合增额寿，灵活性高。
一般拿个5-8年就能随意支取。
2、有闲钱想积累储蓄、想攒钱、规划兜底资产
增额有封闭期，能强制储蓄，且收益比存单更高，无风险复利。
3、年纪较大需要储蓄的人
一般临近退休，很难买到合适的年金。
这时候用增额寿补充养老，让子女作为被保人复利时间更长。
选什么增额产品？
目前第一梯队剩余产品不多。
我对比了70多家保司，就找出了4款产品目前收益还能超过3.45%
其中金满意足2.0，今晚就下架
如果纠结买年金还是增额，还有一个特殊选择：
如意永享和鑫享两兄弟。
做增额的时候，回本快，irr超过3.45%
后期可以选择退休后每年固定领取年金，当养老补充。
适合没想好自己的规划，担心买年金后悔的朋友。
产品总结我放在这：
大家按需选择。
摘自微信公众号：柒柒探险 ，作者：凌凌漆
