买了多份保险，医院只开一份发票，怎么申请理赔？

“听说买多份保险，出险后每一份都能赔，是这样吗？”

“我多买几份保险，是不是就能赔很多钱？”

现在大家的保险意识越来越强，人手好几份保单早已不稀奇。

但好多人买归买，根本不清楚：哪些保险能同时赔？多份保险如何申请理赔？理赔时要注意什么？

那么，今天我们就来聊聊这个问题，主要内容如下：

买了多份保险，都能赔吗？
多份保险，怎么申请理赔？
医院开的发票只有一份，怎么多家公司理赔？

生活中，买了好几份保险的情况比比皆是。

比如不同险种：重疾险、医疗险、意外险、定寿都买齐，或者同个险种也买几份，像小额医疗、百万医疗险……

保险多买几份虽然保障会更全面些，但买之前我们也要注意并不是所有保险都能同时赔付。

不同的保险，理赔方式可以分为以下两类：

定额赔付型：买多少赔多少，买了多份可以叠加理赔。比如买两份 50 万的重疾险，达到重疾险标准，就能赔 100 万。
报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。

聚焦到常见的四大险种上，它们的赔付类型如下：



由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故、伤残保障和住院津贴，都属于定额赔付型，多份保险可以同时理赔。

此外，如果不超过总保额，同一种保险买了多份，也可以叠加理赔，比如买了多份重疾险，买 100 万就能赔 100 万。

住院医疗险、意外险的医疗部分都属于报销补偿型，已经报销过的费用不能重复报销。

比如买了 600 万的百万医疗险，实际医疗费用只花了 2 万，那么报销的最高金额就不能超过 2 万。

买了保险，大家最关心理赔。而能不能早点拿到理赔款，跟很多因素都有关，比如报案时间是否及时、理赔资料是否符合要求……

下面我们就来详细分析：

1、什么时候报案最好？

我们扒了几十款产品条款发现：产品不同，对报案时间的要求也不一样。

绝大部分的重疾险、医疗险、寿险，都要求出险后的10 天之内通知保险公司。

比如康惠保旗舰版 2.0，确诊重大疾病后，最好在 10 天内向保险公司报案。

而意外险，因为意外属于突发事件，需要在短时间内对事故进行认定，看属不属于意外。

所以意外险的报案时间，一般要短于其他险种，部分要求在意外发生的 48 小时内报案，特别是猝死责任，有的要求 24 小时内要报案。

无论哪种保险，如果超过报案时间，可能会影响事故或疾病的判定，从而影响理赔，所以建议大家一定要及时报案。

2、怎么报案？

一旦不幸出险，有多种报案途径可以选择：

拨打保险公司电话：这是最直接的办法，理赔过程中有任何问题都可以打保险公司电话。
关注保险公司官方公众号：比如“百年人寿”，点击“服务”→“自助理赔”，根据指引操作就行，非常方便快捷。
联系第三方平台：找当时协助你投保的规划师，一般会全程协助理赔。
找代理人：适用于买线下产品的朋友，如果代理人不干了，也可以直接找保险公司。

报案后，保险公司客服、代理人或规划师会告诉你下一步怎么做。

3、不同险种，理赔材料有啥不同？

不同险种，甚至同一险种的不同责任，要提供的理赔资料一般也不同。我们对四大险种的理赔资料做了一个统计表格：

可以看到，每种保障责任的理赔，需要提交的理赔资料，还是不少的。

大家在看病时，一定要记得保存好所有的材料，最好拍照备份，以防丢失。

如果资料准备齐全，对于符合理赔条件的，保险公司会在 10 天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。



很多读者经常会问：买了多份保险，而理赔资料只有一份，那怎么报销？

我们以不同险种来分析：

给付型：比如重疾险、意外伤残/身故、寿险，住院津贴，所有资料都可以提供复印件。
报销型：像医疗险、意外医疗，医疗费用不能重复报销，所以要提供发票原件，保险公司才知道有没有报销过。

可以看到，报销型的保险发票原件都给了保险公司，但是万一还有剩下的费用可以找其他保险公司报销，该怎么办呢？

如果上一家已经报销了，下一家报销时无法提供发票原件，可以要求上一家保险公司开具理赔分割单原件，如下图：

（每家保险公司分割单可能不同，以实际为准）

分割单上的 “分割金额” 就是这家保险公司报销的钱，剩下的医疗费就可以由下家保险公司报销。

提醒下大家，有些保险公司不会主动开具分割单，建议理赔时就直接跟保险公司说清楚。

另外，以防资料丢失，影响后续理赔，大家向保险公司邮寄原件时，最好全部复印一份保存。

大家对理赔有很多不同的问题，我们挑选了 3 个常见疑问，希望能帮助大家了解。

1、 买了多份保险，先赔哪份更好？

要具体情况具体分析。

比如陈先生配齐了四大险种，不幸发生火灾，导致轻度面部烧伤。

由于轻度面部烧伤涉及到了重疾险（轻症）、百万医疗险和意外险的理赔，关于医疗费，建议陈先生先报意外险，再报百万医疗险，因为意外医疗的报销可以抵扣百万医疗险的免赔额。

而对于重疾险，轻度面部烧伤是确诊了就能赔一笔钱，没有先后顺序之分。

总的来说，如果是给付型的，比如伤残、身故，多份保险可以同时申请理赔；如果是报销医疗费，一般可以先报免赔额低的，再报免赔额高的险种。

但报销顺序不能一概而论，大家还是要以具体产品为准。

2、买了多份重疾险，能不能先报一份？

买了多份重疾险的读者，很多都会好奇：一旦确诊了大病，我能不能先申请赔一份，另外一份留着以后，万一再生病也还有份保障。

不建议大家这样做，最好“先落袋为安”。

因为重疾险是给付型的，买 100 万就赔 100 万，赔完合同结束。如果你达到了理赔标准，但不去申请，那以后就还要每年交好几千的保费，最终到手的钱就少了。

所以，大家还不如早点拿到理赔金，做好理财规划，照样可以转移疾病风险。

3、买了多份医疗险，怎么申请理赔报更多？

有些朋友同时买了小额医疗险和百万医疗险，想报销更多费用，是要讲究报销顺序的。

建议大家先用医保，再报小额医疗险，最后报百万医疗险，小额医疗险报的钱，就能抵扣百万医疗的免赔额。

为了方便大家理解，我们举个例子：

陈女士住院花了 10 万块，医保报销了 5 万，自己需要承担 5 万。

如果她买了一份小额医疗险（不限社保、保额 1 万、免赔额 0 元），一份百万医疗险（保额 200 万，免赔额 1 万），那可以这样申请理赔：

第 1 步：申请小额医疗险理赔，获赔 1 万，抵扣了百万医疗险的免赔额，同时要求保险公司开具分割单。
第 2 步：再申请百万医疗险理赔，能报 4 万，最终可以全部报销。

可以看到，通过不同医疗险的搭配，能够获得更全面的医疗保障。

保险很复杂，特别是买了多份保险，大家更难搞明白。

这篇文章是我们花了几天时间跟核赔专家讨论研究出来的成果，希望能帮助大家更接近保险的真相。

摘自微信公众号： 深蓝保，作者：深蓝保