baoxian 看过文章或方案的朋友，都刷新了对保险的认知：
“原来，网上买保险可以便宜这么多！”
但保险产品毕竟“看不见摸不着”，不少朋友难免会产生疑虑：互联网保险靠谱吗？
通过跟大家交流，我发现主要疑虑集中在以下 4 点：
1. 网上买保险，合同真实有效吗？
2. 互联网保险，理赔难？
3. 互联网保险，都是小公司？
4. 便宜的保险，没好货？
5. 没有实体门店，不放心？
相信看完本文后，你对互联网保险会有一个崭新的认识。
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网上买保险，保单真实有效吗？
2009 年，淘宝网首次推出“ 双 11 ”。
到了 2021 年，双 11 的销售额已达到 5403 亿元。
遥想淘宝刚兴起的时候，很多人觉得网购“水太深”、“不靠谱”。
但现在，网购已然成为了国人的主要消费习惯。
运用互联网是一个时代的趋势，保险也不例外。
1. 网销，只是一个渠道
互联网保险，只是一个网销渠道，和任何其他渠道一样：
保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）
银行柜台（您存这个利率更高）
电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）
第三方网络销售平台（蚂蚁保险、微保等等）
团体保险（各公司为员工投保的商业保险福利计划）
保险公司官网销售（比如平安的官网）
某些公司会侧重某种渠道，如友邦和平安的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略。
归根结底，任何渠道的保险产品都会有保司承保，生成一张正规的保单。
有保单（合同），那一定是靠谱的“真”保险。
2. 有了保单，放心一半
在网上买保险，投保时通常要求您填写邮箱。
切记，千万不要写错！
当您付款确认、投保成功后，约 10 分钟会收到一封“xx保险承保成功通知邮件”，内附电子保险单。
它相当于您和保险公司签订的保险合同，记录了您的投保信息、保险条款等。
那电子保单，可信吗？
老徐负责地告诉大家，电子保单和纸质保单一样真实有效，甚至更可信！
我国《保险法》第 13 条中明确规定了：
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
相应地，《民法典》第 469 条对于书面形式做出了解释：
书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。
所以，电子保单和纸质保单一样，都具有法律效力。
3. 买前验真
有些客户还会有些疑虑，这些互联网保险我之前没有听说过，价格又那么便宜，是真的吗？
甭担心，老徐来告诉你个查验方法。
登录银保监会的官网，就能查到保险产品的备案信息。
操作步骤：银保监会官网（http://www.cbirc.gov.cn/） → 在线服务 → 人身险备案产品目录查询
提醒大家，很多产品的 宣传名称 和 备案名 不一致，查询时要根据 备案名 才可以找到。
例如想看“达尔文6号”这款产品，那就需要按“国富人寿小红花”来搜索。
另外，并不是所有新产品都会及时在银保监会官网更新。假如你没有查到，也可以找精算盘的咨询师协助，给保险公司打电话进一步核实。
4. 买后验真
投保互联网保险，没有纸质合同在手，有些朋友难免会觉得心里不踏实。
对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：
官方客服热线
官方网站
官方微信公众号
官方APP
最简单直接的方法，就是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。
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互联网保险，理赔难？
买保险，最担心理赔出幺蛾子。
尤其是网上买的保险，一般都没有业务员跟进，更没安全感了：
万一出险了，要怎么申请理赔？手续会不会很麻烦？如果保险公司耍赖不赔，我要找谁说理去？
老徐非常能理解这种心情，然而事实上，保险理赔并没有那么难。
1. 获赔率超 96%
用数据说话，我统计了 2021 年 18 家保险公司发布的理赔年报数据，消费者的 获赔率都超过了 96% 。
而被拒赔的主要原因，是投保时没有如实告知健康异常，和是否在网上购买没有关系。
其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、怎么赔、赔多少 早就写进合同条款里。
2. 线上理赔流程便捷
便于客户，很多保司都开通了多种线上理赔报案通道：
电话报案
官方网站
官方微信公众号
官方APP
报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。
就算你是线下买的保险，代理人也会引导你线上提交理赔资料，这样会更加方便快捷。
在理赔启示录56：67.5万元！网上买保险，说赔就赔！中，我分享了一个真实案例：
精算盘帮客户在微信公众号中上传资料，并经过 13 次电话指导后，顺利拿到了 67.5 万的重疾理赔。
整个理赔流程都是远程操作：公众号报案+电话答疑+顺丰快递资料。
其实客户自己操作也非常方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。
3. 精算盘理赔协助服务
通过精算盘投保的客户，免费提供一对一专业理赔协助服务。
我们已通过上百个成功解决的理赔案例，打消了很多人的顾虑。
详见：把理赔交给精算盘，放心！
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互联网保险，都是小公司？
“互联网保险，都是小公司？”
——这又是一个误区。
要知道，保险公司成立的门槛相当高，不仅对“钱”有要求，对“人”也有要求。
根据《保险法》第 69 条：
设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，且必须为实缴货币资本。
二亿元是个啥概念呢？
老徐随手天眼查了一下。。。
我们熟知的腾讯、拼多多，注册资本也就几千万人民币。
因此，从严格意义上来说，保险公司其实都是大公司，所谓的大小保险公司只是相对而言。
那么如果有些人对于保险公司，就是特别的执着呢？
可以了解以下 2 点：
1. 看股东实力
目前，国内已经有接近 200 家保险公司了。
很多我们不认识的保司，其实背后股东来头并不小：
众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安
华贵保险：贵州茅台
小康人寿：宁德时代
。。。
因此，我们不能简单地认为，自己听过的就是大公司，没听过的就是不靠谱的小公司。
否则，你会错过很多高性价比的产品，多花冤枉钱。
在买保险小公司不靠谱吗？一文解决您的疑虑中，我也详细分析过：保险是我国安全属性最高的金融工具之一，大家无需担心保险公司破产的问题。
2. 更高的准入门槛
10 月 22 日，中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
▲ 银保监会官网
这次互联网新规的出台，意味着互联网保险市场将更加规范。
新规全文很长，其中有 2 条值得我们细品：
（1） 提高了互联网保险的销售门槛
目前不是所有保险公司都网销资格，只有少部分符合资质的优质公司才可以经营互联网保险。
具体要满足以下 5 个基本要求：
▲ 《互联网新规》
现在大家能看到的，销售互联网产品的公司，都是十分能打。
（2） 提高了互联网保险的服务标准
开展互联网保险业务的同时，银保监会也有硬性规定：
互联网保险公司的服务标准不得低于传统线下。
▲《互联网新规》
保险说到底就是一纸合约。
少花钱、多赔钱，才是我们应该关注的重点。
LV、GUCCI等奢侈品包包，虽然贵一点，但背出门还具备一定社交属性。
保险品牌的溢价能带来什么收益？实在想不通。。。
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便宜的保险，没好货？
便宜没好货，好货不便宜。
这是中国最经典的谚语之一，但不适用于保险。
保险是一个信息非常不对称的领域，你很难单凭价格来判断一款产品的好坏。
不同公司的经营策略不一样，即便是同类型的产品，价差也可能非常大。
以重疾险为例：
1. 线下买重疾险
线下销售的传统重疾险，一般都是保障终身、含身故，并捆绑多种附加险一起售卖的组合计划。有时候还带分红和返还。
由于产品保障复杂，再加上人工成本、广告费用、办公室租金等，价格自然就不便宜。
2、网上买重疾险
除了传统重疾险，互联网创新的消费型重疾险，值得关注。
如果你就是担心罹患重疾，那么可以选择只保障重疾，而不需要为身故、返还、分红等额外功能付钱。
如果你的预算不足，你还可以通过 缩短保障期限，拉长缴费年限 来把保额尽量提高。
这种保障对大多数人都够用了，以后收入提高了，还可以再考虑加保。
互联网保险不但保障灵活，而且由于减少了很多线下的固定成本，价格可以做到非常极致。
所以说，保险不能只挑贵的买。一定要知道自己买的是什么，为什么贵，贵在哪里。如果只是闭着眼睛挑贵的买，极有可能会花冤枉钱。
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没有实体门店，不放心？
我们在线下买保险时，往往觉得自家附近有保险公司的网点，会更安心。
但这仅仅只是一种感觉而已。
先不说，一些网点可能在不经意间就撤出了你的城市，如下：
更现实的是，当你理赔时满怀希望的找上门去，对方也未必笑脸相迎。
近日，就有一个抖音粉丝找到了老徐，倾诉其曾在某线下网点买了份保险。
卖给他的业务员还是自己的老爹！
亲上加亲，一般人认为这下总靠谱吧。
结果就是，这位粉丝被拒赔了。
他那位在保险公司任职的爹，其实也不懂保险。。。
大公司的线下网点，未必会永远存在。
即使自己亲爹帮你买保险，也可能跌入了一个大坑。
写在最后：
保险是复杂的金融产品，入门有一定难度。
但如果你已经掌握了一定的保险知识，那么你会发现：互联网保险不仅产品选择多、投保方便，而且也相当靠谱。
摘自微信公众号： 精算盘管家，作者：精算师老徐
