重疾险作为四大基础保险之一,它的保障非常多,但它究竟是如何理赔的呢?
我们今天就来了解一下:
重疾险都保些什么?
重疾险是怎么赔的?
重疾险中附加的保障怎么赔?
重疾险是,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,保险公司会根据保险合同支付约定的保险金的商业保险。
重疾险的作用是:
如果不幸罹患恶性肿瘤、严重脑中风等合同约定的大病,达到理赔条件,就可以获得保险公司直接赔付的一笔钱,这笔钱可以自由支配,用于疾病治疗、术后康复,甚至用来还贷款都可以。
但是,这笔钱到底怎么赔呢?
解答这个问题之前,我们先来了解清楚重疾险具体保些什么。
虽然重疾险的形式多种多样,但保障基本分三类:
对于大部分家庭来说,有“必选保障”的重疾险就足够了。如果还有预算,再根据自己的情况来添加其他可选保障。
清楚了重疾险的保障,那么接下来,我们就来看看,重疾险的各项保障是怎么赔钱的。
前面我们已经知道,重疾险基础的赔付就是赔:重疾、中症、轻症。
重疾指的是威胁到生命的疾病,中症、轻症相对来说症状要轻一些,治疗会容易一些。
我们来看一看这三种病症的区别:
如果不幸得了重疾,保险公司会按照合同约定保额100%的比例来赔,中症、轻症赔付的比例会低一些,但也是足够用的。
不过,现在很多重疾险还增加了“额外赔”的保障,使得无论是重疾还是中症、轻症,都能多赔一些钱。
大家在选重疾险的时候可以留意一下这个附加项。
大致赔付的情况已经了解,那么,重疾、中症、轻症到底要符合什么条件才能赔呢?
以法定的31种疾病(28种重疾+3种轻症)为例,按理赔条件可以分为三大类:
确诊即赔:4种,确诊这些疾病后就能拿到理赔款;
实施了约定手术才能赔:6种,完成某些手术后理赔;
达到疾病约定状态才能赔:21种,满足约定的状态就能赔,例如脑中风昏迷180天等。
市面大多数的重疾险,都是按照以上的3种方式理赔,并且白纸黑字写在合同里。
但是,如果同时患有中症、轻症,会怎么赔呢?
其实条款里有明确说到这类情况:
如果是同一疾病原因或者同一次意外导致的中症、轻症,中症的保险金更高,所以只赔中症。反之,如果是在不同的时间,因为不同的原因导致了不同的中症和轻症,两者都能赔,互不影响。
除了重疾、中症、轻症的保障,重疾险还有很多可附加选择的保障,其中癌症和心脑血管的二次赔偿是比较常见的两个附加保障。
在2020年的理赔年报中,癌症的理赔率是最高的,其次是心脑血管疾病。
1、癌症二次赔/癌症津贴
众所周知,癌症是非常难以治愈的疾病,即使治好了,也有复发的概率。
那么,买重疾险的时候附加了癌症二次赔/癌症津贴,是怎么赔的呢?
在买重疾险的时候,就会有一个约定的保额,首次患癌会赔付合同约定的保额。
首次患癌间隔一段时间后(不同重疾险规定的间隔时间不一样),癌症满足赔付条件,还能再次拿约定的保险金。
癌症二次赔付是一次性拿约定的保险金,但间隔的时间较长,比如3年;癌症医疗津贴可以拿到的保险金次数较多,金额较少,但间隔的时间比较短,比如确诊癌症满1年。
无论是二次赔还是津贴,间隔期越短,就能越早拿到钱,继续接受好的治疗。
但癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不一样,在挑选的时候,要根据具体的产品来分析。
2、心脑血管二次赔
心脑血管疾病其实是一个统称,它涵盖了十多种高发的心脑血管重疾,比如严重的脑中风后遗症,较重心肌梗死等,不同公司的重疾险产品保障的病种会有区别。
如果大家在选择重疾险的时候想要加上这个保障,可以参考一点:
覆盖的心脑血管高发病种越全面,理赔的概率就越大;间隔的时间越短,就能越早拿到钱。
3、投保人豁免要不要附加?
什么是投保人豁免?
当投保人发生重疾或者轻症等情况,可以免掉后期的所有保费,被保人可以继续享受保障。
比如说,丈夫给妻子买了一份5千的重疾险,投保人是丈夫(买保险的人),被保人是妻子(享受保障的人),附加了投保人豁免,缴费期限是30年。
假设丈夫在投保后的第五年不幸患上重疾等情况,那么未来的保费都可以不用交了,妻子还是可以继续享受重疾险的保障。
附加这个保障需要多给几百元,如果预算充足的话,可以附加一下。
摘自微信公众号:蓝鲸课堂,作者:蓝鲸课堂