一文看懂重疾险是如何理赔的

重疾险作为四大基础保险之一,它的保障非常多,但它究竟是如何理赔的呢?

我们今天就来了解一下:

重疾险都保些什么?
重疾险是怎么赔的?
重疾险中附加的保障怎么赔?
一文看懂重疾险是如何理赔的

重疾险是,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,保险公司会根据保险合同支付约定的保险金的商业保险。

重疾险的作用是:

如果不幸罹患恶性肿瘤、严重脑中风等合同约定的大病,达到理赔条件,就可以获得保险公司直接赔付的一笔钱,这笔钱可以自由支配,用于疾病治疗、术后康复,甚至用来还贷款都可以。

但是,这笔钱到底怎么赔呢?

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解答这个问题之前,我们先来了解清楚重疾险具体保些什么。

虽然重疾险的形式多种多样,但保障基本分三类:

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对于大部分家庭来说,有“必选保障”的重疾险就足够了。如果还有预算,再根据自己的情况来添加其他可选保障。

清楚了重疾险的保障,那么接下来,我们就来看看,重疾险的各项保障是怎么赔钱的。

一文看懂重疾险是如何理赔的

前面我们已经知道,重疾险基础的赔付就是赔:重疾、中症、轻症。

重疾指的是威胁到生命的疾病,中症、轻症相对来说症状要轻一些,治疗会容易一些。

我们来看一看这三种病症的区别:

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如果不幸得了重疾,保险公司会按照合同约定保额100%的比例来赔,中症、轻症赔付的比例会低一些,但也是足够用的。

不过,现在很多重疾险还增加了“额外赔”的保障,使得无论是重疾还是中症、轻症,都能多赔一些钱。

大家在选重疾险的时候可以留意一下这个附加项。

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大致赔付的情况已经了解,那么,重疾、中症、轻症到底要符合什么条件才能赔呢?

以法定的31种疾病(28种重疾+3种轻症)为例,按理赔条件可以分为三大类:

确诊即赔:4种,确诊这些疾病后就能拿到理赔款;
实施了约定手术才能赔:6种,完成某些手术后理赔;
达到疾病约定状态才能赔:21种,满足约定的状态就能赔,例如脑中风昏迷180天等。

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市面大多数的重疾险,都是按照以上的3种方式理赔,并且白纸黑字写在合同里。

但是,如果同时患有中症、轻症,会怎么赔呢?

其实条款里有明确说到这类情况:

一文看懂重疾险是如何理赔的如果是同一疾病原因或者同一次意外导致的中症、轻症,中症的保险金更高,所以只赔中症。反之,如果是在不同的时间,因为不同的原因导致了不同的中症和轻症,两者都能赔,互不影响。

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除了重疾、中症、轻症的保障,重疾险还有很多可附加选择的保障,其中癌症和心脑血管的二次赔偿是比较常见的两个附加保障。

在2020年的理赔年报中,癌症的理赔率是最高的,其次是心脑血管疾病。

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1、癌症二次赔/癌症津贴

众所周知,癌症是非常难以治愈的疾病,即使治好了,也有复发的概率。

那么,买重疾险的时候附加了癌症二次赔/癌症津贴,是怎么赔的呢?

在买重疾险的时候,就会有一个约定的保额,首次患癌会赔付合同约定的保额。

首次患癌间隔一段时间后(不同重疾险规定的间隔时间不一样),癌症满足赔付条件,还能再次拿约定的保险金。

癌症二次赔付是一次性拿约定的保险金,但间隔的时间较长,比如3年;癌症医疗津贴可以拿到的保险金次数较多,金额较少,但间隔的时间比较短,比如确诊癌症满1年。

无论是二次赔还是津贴,间隔期越短,就能越早拿到钱,继续接受好的治疗。

但癌症二次赔和癌症津贴的理赔条件不一样,在挑选的时候,要根据具体的产品来分析。

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2、心脑血管二次赔

心脑血管疾病其实是一个统称,它涵盖了十多种高发的心脑血管重疾,比如严重的脑中风后遗症,较重心肌梗死等,不同公司的重疾险产品保障的病种会有区别。

如果大家在选择重疾险的时候想要加上这个保障,可以参考一点:

覆盖的心脑血管高发病种越全面,理赔的概率就越大;间隔的时间越短,就能越早拿到钱。

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3、投保人豁免要不要附加?

什么是投保人豁免?

当投保人发生重疾或者轻症等情况,可以免掉后期的所有保费,被保人可以继续享受保障。

比如说,丈夫给妻子买了一份5千的重疾险,投保人是丈夫(买保险的人),被保人是妻子(享受保障的人),附加了投保人豁免,缴费期限是30年。

假设丈夫在投保后的第五年不幸患上重疾等情况,那么未来的保费都可以不用交了,妻子还是可以继续享受重疾险的保障。

附加这个保障需要多给几百元,如果预算充足的话,可以附加一下。
摘自微信公众号:蓝鲸课堂,作者:蓝鲸课堂

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