baoxian 这次我们搜集了市面 610 款产品，又以知名度、热门程度、覆盖人群的广度从中选出了30款非常具有代表性的产品，来一一测评。这 30 款产品又进行了 5 轮对比，最终才筛选出来了表现最好的爆款产品。大家可以根据我们筛选逻辑，一步一步走，想看结论也可以直接拉到最后。
百万医疗险是什么？如何挑选？关于百万医疗险怎么选，之前系统的说过，
百万医疗险挑选完全指南这里简单回顾一下：
一、百万医疗险有什么用？总结下来就是一句话，花小钱、看大病。
一场大病或者严重意外事故，住进医院，会产生各种各样的费用。虽然医保能够报销一部分，但医保的报销范围、报销比例、最高限额都有限制，往往越是大病，报销反而越少。而百万医疗险，除去 1 万块的免赔额，剩下的药品费、手术费、检查费、床位费等等，都能报销。
更重要的是，价格十分便宜，年轻人投保，每年只用两三百块钱。这也是百万医疗险火起来的原因。
二、百万医疗险如何选？挑选标准主要是以下 5 点：
基础保障全不全？
续保条件行不行？
外购药保障有没有？
增值服务好不好？
免赔额高不高？
第一轮：四大基础保障
重要程度：5 星挑选标准：四大基础保障齐全，且保障完善百万医疗险最基础的保障有四类： 
一般住院，检查费、药费、床位费是标配，住院医疗责任能涵盖。如果病情再严重些，比如癌症，门诊的化疗、放疗、免疫疗法，特殊门诊可以报销。另外，生病到住院，往往都有个过程，住院前后的门诊花费，可能也是不小的开支。所以，一款优秀的百万医疗险，一定要把这 4 项保障都包进去，才能最大程度地解决用户的问题。通过对比，30 款百万医疗险的四大保障情况如下。
A级：四项保障都有，且保障齐全，市面上很多产品都符合这个条件。其中蓝医保（e享护-医享无忧）评了 A-，特别说一下。蓝医保（e享护-医享无忧）虽然四项保障都有，但特殊门诊归类到了大病医疗中。一般来说，特殊门诊保障是 3 项：癌症门诊治疗、器官移植抗排异治疗、门诊肾透析。
前两项都是属于重大疾病，一项是癌症，另一项是重大器官移植，蓝医保（e享护-医享无忧）和其他百万医疗险没有区别。主要有问题的是在门诊肾透析，透析主要分为两种，一种是长期的，主要针对慢性肾功能衰竭的末期阶段，也就是尿毒症，大部分都属于重大疾病范畴。另外一种是短期的，比如急性的肾功能损伤，通过几周透析，肾功能恢复后，就不用再去医院治疗。
这两二种情况，蓝医保（e享护-医享无忧）的保障就会弱一些，可能存在部分费用无法报销的情况。不过，影响倒也没大家想象的那么大，本身百万医疗险包含出院后 30 天的门急诊费用，也能解决一大部分短期的肾透析需求。所以，综合考虑，给了蓝医保（e享护-医享无忧） A- 的评价。
B 级：与 A 级的差别主要在住院前后门急诊。很多时候，生病不一定立即住院，出院也不等于痊愈，这前后的药费、检查费、诊疗费，也有不少。A 级住院前后门急诊都是 30 天，B 级住院前是 7 天，出院后是 30 天。
C、D级：这两类都是有保障缺失。比如新华康健华尊，不含门诊手术。再比如泰康尊享 2021，计划一总保额 50 万，但癌症治疗限额只有 10 万。
这就是比较严重的问题了。我们购买百万医疗险，就是为了获得高额的医疗保障，癌症又是十分高发的大病，10 万保额显然是不够的。C、D 级都可以直接 pass。A、B 级进入下一轮。
第二轮：续保条件
重要程度：5 星挑选标准：保证续保时间长短医疗险基本都是 1 年期产品，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能买得到吗？所以续保条件尤为重要，这决定了我们未来能不能持续稳定地享受保障。常见的续保类型有三种，我的建议是：20年保证续保 ＞ 5年、6年保证续保 ＞ 无保证续保约定优先选择 20 年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。通过第一轮的筛选，30 款产品还剩 26 款。下面是 26 款产品的续保条件对比：
A 级：保证续保 15 年以上，都评为 A 级。最长的是 20 年，分别是：蓝医保（e享护-医享无忧）、好医保长期医疗险（ 20 年版）、平安e生保·长期医疗。满期停售后，好医保长期医疗险（ 20 年版）续保表现最好，可以无需健康告知、无等待期续保其他产品。所以，最后评分为 A+。B 级：虽然有保证续保，但保证续保期限比较短。C 级：无保证续保期限。C 级可以直接 pass，A、B级进入下一轮。
第三轮：外购药保障
重要程度：4 星挑选标准：包含外购药，报销比例高这点主要针对的是癌症，在各大保险公司的理赔报告中，癌症理赔占比常年稳定在 70%。不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。很多医院并不是像我们想象的那样，完全不差钱。医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。如果百万医疗险不含外购药，保障就缺了一大块儿。通过第二轮筛选，26 款产品还剩 9 款。下面是 9 款产品的外购药保障情况：
A级：外购药也存在续保的问题。蓝医保（e享护-医享无忧）、好医保长期医疗（20年版）的外购药保障，都写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年。所以，两款产品都评为A级。保障详情上，蓝医保（e享护-医享无忧）是 0 免赔，100% 报销，好医保则是 1 万免赔额，90% 报销。蓝医保（e享护-医享无忧）更好一些，评为 A+。B级：平安 e 生保·长期医疗的外购药，属于附加险，并不能保证续保，保障可持续性就差一下。所以，平安e生保·长期医疗评为 B 级。C级：不含外购药的评为 C 级。C 级可以直接 pass，A、B 级进入下一轮。
第四轮：增值服务
重要程度：3 星挑选标准：必备增值服务没缺失这一项花样很多，但需要关注的，主要是两点：绿色通道、住院垫付。1. 绿色通道所谓绿色通道，就是一系列的就医协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊、二次诊疗。我们国家病人基数大，优质的医疗资源总是稀缺的，有了绿色通道，对提升就医体验，很有帮助。2. 住院垫付 住院的朋友都有经验，医院是先交钱再看病。如果恰好手头比较紧，就会出现「有保险却无钱看病」的尴尬。住院医疗垫付可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。还有很多朋友也很关注质子重离子保障，我也一并加了进来。这是一项治疗癌症的新手段，针对部分癌症疗效更好，副作用也更少。不过质子重离子更多是锦上添花。全国开展此项服务的医院不超过 10 家，因为供需关系紧张，这些医院基本都采用申请制，通过了才能入。所以有了这项保障，未来也不一定能用到。通过第三轮筛选，9 款产品还剩 6 款。下面是 6 款产品的增值服务情况：
6 款产品在这三项保障中基本一致，评级都为 A 级，全部进入下一轮。
第五轮：免赔额
重要程度：2 星挑选标准：免赔额高低 & 优惠到这一轮，基本所有的产品都已经出来了，我们再看一下免赔额的情况。百万医疗险基本都有 1 万元的免赔额，这点大家都一样。不过，针对大病，某些产品的免赔额会直接降到 ０ 元。还有一些产品，百万医疗险也在免赔额上有创新，主要是以下三种：
1. 家庭共享免赔额：全家人一起买，只要其中一个人生病，自费超过 1 万，其他人就变成了零免赔。
2. 多年共享免赔额：比如好医保（6年版），6 年累积 1 万免赔额，6 年里只要自费额度达到 1 万，就能报销。
3. 免赔额递减：比如微医保，首年免赔额 1 万，今年没理赔，明年免赔额就会降一千，最低可以降到 5000。
经过第四轮筛选，现在还剩 ６ 款产品。这 ６ 款产品的免赔额情况如下：
A级：评 A 的三款，重疾零免赔，还有 6 年共享 1 万免赔额的优惠，表现最好。蓝医保（e享护-医享无忧）、好医保长期医疗险（20年版），重疾险不是零免赔，但都提供 1 万重疾关爱金，正好补上重疾的免赔额，也能算是零免赔。不过，重疾关爱金只有一次，也就是说，首次重疾是零免赔，后续再次发生重疾就是 1 万免赔了。所以，算是个小瑕疵吧，给了 A－。B 级：没有任何免赔额优惠。
**最终结论**
经过 5 轮筛选，我们得到了以下结论：
总体来说，蓝医保（e享护-医享无忧）和好医保长期医疗（20年版）表现最突出，都是 5A。细节上略微有些差异：四项基本保障、续保条件，好医保更好些；外购药，蓝医保（e享护-医享无忧）更好些。但这种「好」，几乎看不出来差别，如果是百分制，可能就是一个 98 分，一个 99 分。我们再来看看价格：
也是各有高低，很难说谁更便宜。所以，不管是从保障，还是价格考虑，选哪一款产品都是没错的。如果你年龄在 55 岁以下，两款都能买，又非要从中选一款的话，我会更倾向于蓝医保（e享护-医享无忧）。为什么呢？两者销量都很大，如果是普通产品，规模越大，单位成本就会越低，但保险产品的规模效应并不明显，产品销量越大，赔付率只会越接近本身的精算假设，而不会显著降低。这时候，投保人群整体的健康状况，就会对赔付率产生极大的影响。投保人群越健康，赔付率就会越低，产品也就能持续经营下去；反之，赔付率高，保险公司出现亏损，产品就难以持续经营。这两款产品中，好医保健康告知宽松是出了名的，即使不看具体内容，单看字数也能比较出来：
好医保健康告知
蓝医保（e享护-医享无忧）健康告知对一些有健康异常的人来说，健康告知宽松当然是好。
但对好医保的投保人群来说，健康告知宽松却增加了保险公司未来的赔付压力。蓝医保（e享护-医享无忧）、好医保长期医疗险（20年版），都是20年保证续保，它们都保留了涨价的权利。当保险公司赔付压力不断增大，谁更容易忍不住而涨价呢？答案还是比较明显的。这也是我更倾向于蓝医保（e享护-医享无忧）的原因。当然，如果身体上有健康异常，健康告知过不了，那就另当别论了。
摘自微信公众号：专心保，作者：专心君
蓝医保·长期医疗险（保证续保20年版）官网投保地址（扫二维码）：
