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养老用，买养老年金险还是增额终身寿？
这个问题，相信很多朋友都纠结过。
年金险，专款专用+收益高；增额终身寿，支取灵活+收益不俗。
怎么选，才能创造更高收益？
01
两者有何区别？
年金险和增额终身寿，本质都是理财险。
但在以下三点上，区别还是很大。
一、功能
年金险，以生存为给付条件，只要被保险人活着就能领钱。
比如常见的教育年金、养老年金，属性很明确。
而增额终身寿，本质是终身寿险，主要提供身故保障。
但因为带有增额二字，赋予了它现金价值、保额复利增长的能力。
我们可以通过减保、保单贷款的方式，解决资金需求。
所以增额终身寿华丽变身，成为了一个长期储蓄的金融工具。
二、领取方式
年金险的年金领取金额是固定的，不会改变。
假设：老杨买了一份养老年金险，保终身，约定从55岁开始领取。
那么等到老杨55周岁，保司就会按照约定给付养老年金。
老杨只需静坐家中，自有养老年金从天而降
而且由于保单是保终身的，只要老杨活着，就可以活到老领到老。
非常香！
相较于年金险的固定领取，增额终身寿就需要我们手动操作了。
还是老杨，买了一份增额终身寿险。
他50岁时女儿读大学，老杨就可以向保司申请减保，支取保单现价。
一般来说线上线下都可以申请，具体看产品规定即可。
除了子女教育，老杨的任何资金需求，都可以减保满足。
非常实用！
三、灵活性
看完上面的领取方式，大家心中也应该有数了。
增额终身寿的灵活性远大于年金险，什么时候领、领多少，全看自己。
今天想买台车，可以减保；明天想出去旅游，也可以减保。
只要符合合同规定，我们可以随意减保满足资金需求，灵活性拉满。
而年金险，领取时间、领取金额合同会列明，固定不会改变，只能用于养老或子女教育，灵活性相对缺乏（但换个角度思考，也算省心）。
综合上述三个区别，做个小结：
年金险增额终身寿区别
简单来说：
年金险像水闸，定期开闸放水；增额终身寿则像水龙头，随用随开。
到底该买哪个？我从收益入手给大家一些建议。
02
能赚多少？
我拿了两款目前市面上收益较高的两款产品：
养老年金险：大家养老养多多3号（保证领取20年版）
增额终身寿：昆仑健康增多多3号（别名：乐享年年）
还是30岁的老杨，年投入6万，投5年，可创造如下收益：
年金险增额终身寿区别
回本速度方面：
养多多3号在养老年金领取第7年回本，也就是老杨66岁时；增多多3号在保单第9年现价就超过本金投入实现回本，此时老杨38岁。
可以看到，增额终身寿的回本速度比养老年金要快很多。
收益方面，直接来看IRR：
老杨60岁-80岁，增多多3号创造的收益高于养多多3号；80岁后养多多3号反超，在老杨100岁时IRR达到了4.18%的高度。
两者表现都不俗，但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿？
原因很简单，养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。
这么说吧，但凡老杨早几年离世，都达不到这个收益。
所以综合看下来，两款产品的实力其实不分上下。
增多多3号不单回本速度快，整体收益也高。
并且这款产品减保相对灵活，早早就能减保满足我们的资金需求，支取收益的时间远早于养多多3号，方便灵活。
老杨的子女教育、婚嫁、买车买房，自己养老等需求，都可以满足。
而养多多3号前期收益虽低，但后期奋起直追，并且老杨活得越久IRR会越高。复利效应、锁定使用、专注养老，创造了非常可观的收益。
所以我的建议是：
对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群，入手增额终身寿。
能在利率下行的当前环境中提前锁定一份高收益保单，为未来保驾护航。
而有明确养老规划的人群，更适合入手养老年金险。
专款专用，能领取到可观的养老年金满足需求，最大程度防止长寿风险，不用担心“人活着，钱却花完了”的情况存在。
以上。一切从需求出发，就会有各自最优的选择，大家对号入座，就不会买错~
摘自微信公众号： 秋阳说保险，作者： 秋阳说保险
